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第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃 本章內(nèi)容 消費(fèi)信貸的基本知識(shí) 消費(fèi)信貸的種類 評(píng)價(jià)自己的信貸能力 申請(qǐng)貸款 當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇 第一節(jié) 消費(fèi)信貸的基本知識(shí) 什么是消費(fèi)信貸 消費(fèi)信貸的歷史與發(fā)展 消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 信貸的優(yōu)缺點(diǎn) 貸款還是攢錢 一、什么是消費(fèi)信貸 消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸，與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。 消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費(fèi)者未來的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來滿足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求 消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是人們?cè)趲�單到期時(shí)支付的能力和意愿 二、消費(fèi)信貸的歷史與發(fā)展 消費(fèi)信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費(fèi)信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在１９１５年之后的２０年間。 消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的歷史。１８８０年左右，美國(guó)開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的銷售商那里購(gòu)買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在那個(gè)階段，分期付款方式被上流社會(huì)指摘為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。但到了２０世紀(jì)２０年代以后，分期付款方式拋棄了社會(huì)地位方面的恥辱，變成購(gòu)買昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式，甚至富豪也采取此種方式購(gòu)買商品。不過，對(duì)消費(fèi)信貸的接受有過反復(fù)。當(dāng)美國(guó)１９２９年發(fā)生經(jīng)濟(jì)大蕭條以后，這種信貸融資方式被人們貶低，認(rèn)為分期付款嚴(yán)重威脅了公共道德，是經(jīng)濟(jì)災(zāi)難的預(yù)兆，分期付款提供者是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的叛徒。 信用卡問世于２０世紀(jì)５０年代，它是消費(fèi)信貸的一部分，是消費(fèi)信貸最重要的象征。 我國(guó)消費(fèi)信貸的情況 金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表 （截至2008年8月） 金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表 （截至2007年底） 背景資料： 根據(jù)典型調(diào)查推算，1元消費(fèi)信貸可以帶動(dòng)1．5元的商品消費(fèi)。 2008年9月16日和2008年10月9日起，下調(diào)一年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分點(diǎn)，其他期限檔次貸款基準(zhǔn)利率按照短期多調(diào)、長(zhǎng)期少調(diào)的原則作相應(yīng)調(diào)整。 美國(guó)的消費(fèi)信貸現(xiàn)狀 2008年6月份，美國(guó)消費(fèi)信貸總額為2.586萬億美元 “借錢”消費(fèi)司空見慣，尤其是美國(guó)人，負(fù)債度日是美國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。此前的數(shù)據(jù)，已多次證實(shí)美國(guó)消費(fèi)者支出可能面臨疲軟困境，7月的消費(fèi)者未償付信貸額，再度將市場(chǎng)的幻想無情擊碎。在7月消費(fèi)信貸中，循環(huán)信貸同比增速依舊保持高漲，增幅甚至從6月的3.5%上升至4.8%。較為合理的分析是：以信用卡為主要消費(fèi)手段和工具的循環(huán)信貸，某種程度上更多反映出消費(fèi)者對(duì)便捷消費(fèi)方式的追求。即使在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，消費(fèi)者仍愿意通過信用卡而非支票或現(xiàn)金的方式來買單。但非循環(huán)信貸卻從6月的6.1%劇降至0.5%，并拉動(dòng)整體未償付信貸額同比增幅從6月的5.1%下降至7月2.1%。非循環(huán)信貸多數(shù)被用于汽車、船舶、活動(dòng)房屋、裝修和子女教育等融資用途。  三、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 1、貸款投向的個(gè)人性 指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向，而非一般的法人或組織。 2、貸款用途的消費(fèi)性 指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。 3、貸款額度的小額性 指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。 4、貸款期限的靈活性 指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)，如個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。 5、貸款資金的安全性 指該類信貸都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)�；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。  四、信貸的優(yōu)缺點(diǎn) （一）優(yōu)點(diǎn) 1、現(xiàn)在享受未來的商品和服務(wù) 2、在資金短缺時(shí)也能購(gòu)買商品 （二）缺點(diǎn) 1.過度消費(fèi)的誘惑 2.不會(huì)提高總購(gòu)買力 3.信貸是有成本的 視頻 劉彥斌 負(fù)債會(huì)讓你失去什么（28：26） 總結(jié)：信貸的優(yōu)劣 信貸是即時(shí)提供商品和服務(wù)的工具，是靈活的資金管理方式，是安全和便利的，是緊急情況時(shí)的緩沖帶，是增加資源的工具。當(dāng)你及時(shí)償還貸款，信貸還能創(chuàng)造良好的信用等級(jí)。但是請(qǐng)記住，信貸是雙刃劍，它也有副作用。為了理智使用信貸，請(qǐng)仔細(xì)評(píng)價(jià)當(dāng)前債務(wù)水平、未來收入、增加的成本以及過度消費(fèi)的后果。 第二節(jié) 消費(fèi)信貸的種類 消費(fèi)信貸的種類 按實(shí)施形式分類 賒銷。即先提取貨物，后付款。這是一種短期信用 分期付款。即購(gòu)買時(shí)只付部分貨款，其余按計(jì)劃逐月分付。這是一種中期信用。 銀行信用。即消費(fèi)者向銀行借款，購(gòu)買商品，定期償還。這是一種較長(zhǎng)期的信用。前兩種形式多用于購(gòu)買價(jià)格較高、消費(fèi)者難以一次付費(fèi)的耐用消費(fèi)品，后一種形式多用于購(gòu)買永久性消費(fèi)品（如住宅）。 按實(shí)施內(nèi)容分類 封閉式信貸 開放式信貸 一．封閉式信貸 封閉式信貸指在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。 種類 分期付款銷售貸款 分期付款現(xiàn)金貸款 一次性貸款 個(gè)人汽車貸款 是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長(zhǎng)不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。  國(guó)家助學(xué)貸款 又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、�？圃谛�學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。  國(guó)家助學(xué)貸款指南 國(guó)家助學(xué)貸款新舊政策對(duì)照表 視頻 貸款助學(xué) 信用為人（18：00） 商業(yè)助學(xué)貸款 商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同 貸款對(duì)象：年滿18周歲的受教育者可以本人申請(qǐng)貸款，也可以由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人、配偶等代受教育人申請(qǐng)貸款；未年滿18周歲的受教育者及所有出國(guó)留學(xué)貸款則必須由受教育者直系親屬、監(jiān)護(hù)人等代理申請(qǐng)貸款。 貸款條件：具有完全民事行為能力的自然人；有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身份，有固定和詳�?xì)的住址；有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；有就讀學(xué)校的《錄取通知書》或《接收函》；有就讀學(xué)校開出的學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)雜費(fèi)的證明材料；提供貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)抵、質(zhì)押或具有代償能力并承擔(dān)連帶責(zé)任的第三方保證人；借款人已擁有受教育人所需的一定比例的費(fèi)用。 貸款期限：一般為三至六年，最長(zhǎng)不超過十年（含十年）。 貸款額度：原則上不得超過學(xué)雜費(fèi)總額的80%，最高不超過10萬元 貸款利率：按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行。 貸款發(fā)放：分按年、按月兩種方式發(fā)放。學(xué)費(fèi)貸款按年發(fā)放，生活費(fèi)按月發(fā)行。 耐用消費(fèi)品貸款 大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費(fèi)品貸款只能用于購(gòu)買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。    貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長(zhǎng)為三年（含三年）。貸款額度的起點(diǎn)為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購(gòu)物款的80%。 裝修貸款 家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費(fèi)貸款。貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。 旅游貸款 旅游度假消費(fèi)貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于參加貸款人認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需繳交費(fèi)用的貸款。貸款期限一般為一年，最長(zhǎng)不得超過3年；貸款額度原則上不超過度假旅游消費(fèi)總額的70%，最高限額原則上不超過10萬元人民幣。 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)�；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。  二、開放式信貸 開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。 無須像封閉式信貸那樣需要事先申請(qǐng)，只要不超過信用額度，你可以隨意使用開放式信貸進(jìn)行購(gòu)物。 開放式信貸 旅游與娛樂卡 透支保護(hù) 百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達(dá)） 信用卡的故事 信用卡的雛形是“商店卡”，發(fā)行于20世紀(jì)20年代。 國(guó)際上，最早的通用信用卡產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代。 1951年，富蘭克林國(guó)民銀行在紐約長(zhǎng)島開始發(fā)行其首張信用卡。 1958年，位于美國(guó)加州、當(dāng)時(shí)最大的銀行———美國(guó)銀行發(fā)行了首張具有循環(huán)信用功能的信用卡。 “Visa” 和“萬事達(dá) ”銀行間卡協(xié)會(huì) 成立 （一）信用卡的概念 信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購(gòu)買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證 信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號(hào)、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡(jiǎn)要聲明等。 我國(guó)自中國(guó)銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國(guó)內(nèi) 信用卡圖解 （二）信用卡的使用流程 持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字 商家向持卡人提供商品或服務(wù) 商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單 發(fā)卡人向商家付款 發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知 持卡人向發(fā)卡人歸還貸款 央行:全國(guó)銀行卡發(fā)卡量快速增長(zhǎng) 中國(guó)人民銀行08年9月１８日發(fā)布的二季度支付體系運(yùn)行情況報(bào)告指出，截至今年上半年，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)快速增長(zhǎng)，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到１６．２億張。占主導(dǎo)地位的借記卡占比持續(xù)下降，信用卡發(fā)卡量繼續(xù)增長(zhǎng)，增速有所放緩。二季度末，我國(guó)借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量之間的比例約為１２．２：１。     報(bào)告指出，國(guó)有銀行貸記卡發(fā)卡增長(zhǎng)速度快于股份制商業(yè)銀行貸記卡發(fā)卡速度。隨著各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)貸記卡業(yè)務(wù)的重視和投入的逐步加大，加上其廣泛的客戶基礎(chǔ)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，國(guó)有商業(yè)銀行的貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)將更快發(fā)展。     報(bào)告稱，我國(guó)信用卡信用功能逐步加強(qiáng)。近幾年，我國(guó)多數(shù)銀行相繼設(shè)立獨(dú)立運(yùn)作的信用卡中心，加強(qiáng)了信用卡營(yíng)銷力度，期末信貸總額快速增長(zhǎng)，信用卡的信用功能進(jìn)一步顯現(xiàn)。截至２００８年６月底，信用卡期末信貸總額同比增長(zhǎng)超過六成。     信用卡受理環(huán)境進(jìn)一步改善。截至２００８年６月底，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶、聯(lián)網(wǎng)ＰＯＳ機(jī)具、ＡＴＭ，較第一季度末分別增加１１．８６萬戶、１６．８８萬臺(tái)和１．０４萬臺(tái)。     銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛。近年來，銀行卡消費(fèi)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了從零售業(yè)向批發(fā)業(yè)的延伸，持卡人消費(fèi)意識(shí)日益增強(qiáng)。截至二季度，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的２３．９％。 （新華網(wǎng)） 信用卡調(diào)查 http://www.infoalto.com/zh-cn/2/2_3_6.html 和訊信用卡評(píng)測(cè) 2006中國(guó)信用卡測(cè)評(píng) 2007中國(guó)信用卡測(cè)評(píng) 國(guó)人對(duì)信用卡的態(tài)度調(diào)查 資料來源：零點(diǎn)調(diào)查與遠(yuǎn)景投資合作對(duì)北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽和西安7城市2210名14-60歲的城市居民進(jìn)行的隨機(jī)抽樣入戶調(diào)查。 不同年齡消費(fèi)者的消費(fèi)觀念比較 消費(fèi)者不使用有透支功能的準(zhǔn)貸記卡及信用卡的主要原因 具有超前消費(fèi)理念的消費(fèi)者不使用可透支銀行卡的主要原因 消費(fèi)者使用可透支銀行卡的主要原因 透支主要用于日常消費(fèi)和應(yīng)急支出 透支頻度和額度都不高 透支群體以“中青年女性職員群體”居多 “不愿多付利息”的觀念導(dǎo)致多數(shù)透支者止于“被動(dòng)透支”的行為 從月光族到負(fù)債累累 23.7％持卡青年擔(dān)心成卡奴 （三）信用卡和借記卡的區(qū)別 信用卡是（消費(fèi)信貸產(chǎn)品）先消費(fèi)后還款 信用卡可以透支 信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持聯(lián)好的信用記錄，可以再次重復(fù)使用持卡人的信用額度。） 信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期 信用卡存款不計(jì)息 信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù) 信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個(gè)人信用記錄的審評(píng)等）， 信用卡有防偽標(biāo)識(shí)和銀聯(lián)標(biāo)識(shí) 借記卡是先存款后使用 借記卡不可以透支 借記卡沒有循環(huán)信用額度 借記卡沒有免息期 借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù) 借記卡存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì) 借記卡只要有身份證就可以了 借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識(shí) （四）信用卡的利率 我國(guó)信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計(jì)算 視頻 信用卡催生高校負(fù)翁 專家呼吁理性消費(fèi) http://v.youku.com/v_show/id_ca00XNTI3MDA2MA==.html 信用卡進(jìn)校園 學(xué)生消費(fèi)要理性 （2：33）http://v.youku.com/v_show/id_XMTE0Mjg0NDA=.html （五）信用卡的使用 還款注意免息期 最低還款額 超額透支不享受免息 部分還款按透支全額計(jì)息 現(xiàn)金透支不免息 存款無利息 年費(fèi) 第三節(jié) 評(píng)價(jià)自己的信貸能力 計(jì)算信貸能力 信貸能力基本準(zhǔn)則 如何提高個(gè)人信用級(jí)別 一、計(jì)算信貸能力 可以用兩種方法計(jì)算 （一）月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，你就沒有能力貸款。 （二）估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額 二、信貸能力基本準(zhǔn)則 指標(biāo)體系 債務(wù)支付收入占比＝月還債支出/月凈收入 ——別超過20％ 負(fù)債權(quán)益比＝總負(fù)債/凈資產(chǎn) 消費(fèi)貸款的基本原則 貸款需在負(fù)債能力之內(nèi) 貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配 保持良好的信用 大學(xué)生信用卡真能“喜刷刷” http://news.sina.com.cn/c/2006-09-11/04259985207s.shtml 三、信貸的成本分析 分析消費(fèi)信貸的主要來源 計(jì)算信貸成本 分析消費(fèi)信貸的主要來源 借貸前先問自己三個(gè)問題：我需要貸款嗎？我能負(fù)擔(dān)貸款嗎？我有資格獲得貸款嗎？ 在兩種情情況下應(yīng)該避免貸款： 1、并非真正需要 2、可用現(xiàn)金購(gòu)買 （一）低廉的貸款來源 （二）成本適中的貸款 （三）高成本貸款 計(jì)算信貸成本 使用各種利率計(jì)算公式計(jì)算 融資和年百分比成本 選擇過程 還款方式選擇 等額本息還款法：每期還款額相同的還款法，其中本金遞增，利息遞減。目前最常用的還貸方式。 等額本金還款法：每期本金相同、利息遞減。方法就是將本金均分到整個(gè)還款期，在每次還款時(shí)同時(shí)結(jié)清上期之間的利息。 貸款保險(xiǎn) 四、建立和保持信用級(jí)別 信用級(jí)別的高低影響你的貸款能力 充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明 認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié) 隨時(shí)隨地不忘刷卡 臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度 央行征信系統(tǒng)運(yùn)行一年已為五億人建信用檔案 個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行一年后已為5.33億自然人建立了信用檔案，其中有信貸記錄的人數(shù)約為6410萬人。     央行副行長(zhǎng)蘇寧表示，計(jì)劃聯(lián)合相關(guān)部門將個(gè)人參加社保和住房公積金、繳納電信費(fèi)用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng)。目前，該系統(tǒng)已采集了個(gè)人在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款、擔(dān)保、信用卡等信用信息。     蘇寧表示，目前企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通查詢終端近18萬個(gè)，各金融機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，均把查詢企業(yè)和個(gè)人的信用記錄作為貸前審批的重要條件。 第四節(jié) 申請(qǐng)貸款 個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程 申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押BXk紅軟基地

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