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內蒙古農村信用社聯合社 個人征信業(yè)務培訓 -----業(yè)務發(fā)展部：盧曉東 2010年8月 個人征信業(yè)務培訓 主要授課內容： 第一章 個人征信業(yè)務概述 第二章 各有關部門的職責 第三章 個人征信系統用戶的管理 第四章 個人信用信息數據報送和整理 第五章 個人信用信息報告的查詢和使用 第六章 個人信用信息異議處理 第七章 安全管理 第一章 個人征信業(yè)務概述 個人征信系統：是通過采集、整理、保存?zhèn)�人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供相關信息服務的數據庫系統。 該系統由中國人民銀行組織開發(fā)建設，中國人民銀行征信服務中心（以下簡稱征信中心）具體負責日常運行和維護管理。 第一章 個人征信業(yè)務概述 農村信用社個人征信業(yè)務： 按照人民銀行的有關要求向個人征信系統報送個人征信數據 根據人民銀行授權建立用戶體系 查詢、使用個人信用數據庫提供的個人信用報告和其他數據信息 第一章 個人征信業(yè)務概述 開展征信業(yè)務的主要規(guī)章制度： 個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法 （2005年第3號 中國人民銀行令） 個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法 個人信用信息基礎數據庫數據報送管理規(guī)程 （銀發(fā)〔2005〕62號） 個人信用信息基礎數據庫異議處理規(guī)程 內蒙古農村信用社個人征信業(yè)務管理辦法 第一章 個人征信業(yè)務概述 個人信用信息：包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。 其中，個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。 第一章 個人征信業(yè)務概述 個人信用業(yè)務： 指為個人客戶辦理的貸款、信用卡業(yè)務等信用業(yè)務和接受個人作擔保人的業(yè)務。 第二章 部門職責 全區(qū)農村信用社個人征信業(yè)務的管理，實行統一領導、分工負責的原則。 自治區(qū)聯社及各旗縣聯社均成立個人征信業(yè)務領導小組，統一領導全區(qū)農村信用社個人征信業(yè)務的有關工作。 領導小組由承擔信貸管理、信貸風險系統管理、銀行卡、財務會計和科技信息等職能的部門組成。并在個人征信業(yè)務的牽頭部門設置領導小組辦公室。 第二章 部門職責 個人征信業(yè)務領導小組辦公室職責：負責協調全轄個人征信系統的運行管理、查詢使用和數據報送工作。 個人征信業(yè)務管理相關規(guī)章制度建設； 指導各機構個人征信業(yè)務，組織轄內個人征信數據報送和查詢使用等操作培訓； 對接收到的人民銀行或上級機構反饋的錯誤數據及時交有關機構進行修改； 在個人征信系統中建立本機構用戶體系，管理轄內用戶； 做好個人信用報告異議處理的協調與處理工作。 第二章 部門職責 信貸管理部門：負責轄內個人貸款、擔保等業(yè)務的報送數據質量，保證錄入信貸風險管理系統的個人征信數據真實、完整、準確、及時，符合數據報送質量要求，督促客戶經理對反饋的錯誤數據及時進行修改。 銀行卡部門：負責轄內貸記卡、準貸記卡業(yè)務的數據質量，保證錄入相關業(yè)務系統的個人征信數據符合數據報送質量要求，督促相關業(yè)務人員對反饋的錯誤數據及時進行修改。 第二章 部門職責 信貸風險系統管理部門： 負責轄內信貸風險管理系統的運行管理，規(guī)范系統的業(yè)務操作，保證錄入的客戶基礎信息符合個人征信系統的數據報送要求，配合個人征信系統做好數據提取報送工作。 第二章 部門職責 財務會計部門：負責核心業(yè)務系統中個人信用業(yè)務的交易和核算信息的數據質量，保證系統中的個人征信數據符合數據報送質量要求，督促柜員對反饋的錯誤數據及時進行修改。 科技信息部門：負責個人征信業(yè)務相關系統的日常運行、網絡聯通和數據提取報送，為個人征信系統的查詢使用提供技術支持和保障。 第三章 用戶管理 個人征信系統采用多級用戶體系： 用戶管理員：負責管理同級普通用戶和下一級用戶管理員 普通用戶： 信息查詢員 數據上報員 第三章 用戶管理 我區(qū)農村信用社在個人征信系統中建立兩級用戶體系： 自治區(qū)聯社：超級管理員用戶、數據上報用戶 各旗縣聯社：普通管理員用戶、信息查詢用戶。 各級管理員用戶、數據上報用戶和信息查詢用戶不得互相兼職。 第三章 用戶管理 自治區(qū)聯社超級管理員用戶：負責管理同級數據上報用戶和各旗縣聯社普通管理員用戶。 各旗縣聯社管理員用戶：負責管理轄內信息查詢用戶。 權限：新建用戶、修改用戶資料和權限、查詢用戶信息、停用/啟用用戶、重置用戶密碼、維護下級機構權限等。管理員用戶不得隨意增加、修改、刪除用戶的權限。 第三章 用戶管理 數據上報用戶：負責全區(qū)農村信用社個人客戶征信數據的報送工作。包括報文預處理；報文報送；報文上報情況查詢；修改登錄密碼；查看自己的資料和權限。 信息查詢用戶：負責個人信用信息查詢工作。包括單筆信用報告查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權限。 第三章 用戶管理 各旗縣聯社管理員用戶原則上應由個人征信業(yè)務管理的牽頭部門人員擔任，信息查詢用戶由旗縣聯社各分支機構負責對個人貸款進行盡職調查、風險管理、異議信息核查的相關人員擔任。 第三章 用戶管理 用戶的創(chuàng)建、停用和啟用： 自治區(qū)聯社超級管理員用戶負責同級數據上報用戶和各旗縣聯社管理員用戶。各旗縣聯社管理員用戶負責轄內信息查詢用戶。 個人征信系統中已注冊用戶均不能刪除，只能對用戶進行停用或啟用操作 。 根據各級人民銀行的要求，及時向其備案用戶注冊信息。 第三章 用戶管理 各旗縣聯社對離開個人征信系統的管理員用戶和信息查詢用戶應及時停用，待返回本崗位后再啟用。用戶基本信息發(fā)生變動時，應立即向管理員用戶申請修改本人信息。管理員用戶應根據申請內容修改用戶的基本信息，不得隨意修改。 第三章 用戶管理 管理員用戶應制作用戶管理登記冊，對用戶進行創(chuàng)建、停用、啟用、修改權限和信息等操作時，登記相關信息資料。 旗縣聯社管理員用戶應按季度清理轄內信息查詢用戶清單，于下一季初15日內檢查完畢；自治區(qū)聯社超級管理員用戶按季度清理轄內旗縣聯社管理員用戶清單，于下一季初20日內檢查完畢。保持用戶的系統內注冊信息、登記冊登記信息與實際情況一致。 第三章 用戶管理 用戶的代碼管理： 用戶代碼是用戶在個人征信系統中的身份標志。自治區(qū)聯社超級管理員用戶的用戶代碼，由人民銀行確定。其他用戶的用戶代碼編碼規(guī)則由自治區(qū)聯社確定，原則上查詢用戶的用戶代碼中應包含用戶姓名的漢語拼音全拼。 信息查詢用戶的代碼僅限本人使用，不得多人共用同一用戶代碼，不得設置公用的查詢用戶代碼。 第三章 用戶管理 用戶的密碼管理： 各類用戶應妥善保管自己的密碼，首次登錄系統后必須立即更改密碼，以后至少兩個月更改一次密碼。密碼編制規(guī)則依照《內蒙古農村信用社信息系統口令安全管理辦法》執(zhí)行。 管理員用戶的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由所在部門負責人保存。部門負責人接到新密碼后必須同時將原密碼銷毀。 第三章 用戶管理 用戶的密碼重置管理：管理員用戶不得隨意重置其管轄用戶的密碼，但下列情況除外： 用戶遺忘登錄密碼，向用戶管理員提出書面申請 用戶管理員發(fā)現用戶密碼被盜用，且無法及時通知用戶更改密碼 其他特殊情況 第三章 用戶管理 個人征信系統所有用戶憑用戶代碼和密碼進入個人征信系統進行有關操作。用戶的代碼和密碼被他人使用進入系統操作的，視同為用戶本人的操作，由此造成的失密或系統運行事故由本人承擔責任。 第四章 數據報送和整理 向個人征信系統報送個人征信數據，實行“自治區(qū)聯社一口出”原則 自治區(qū)聯社收到征信中心反饋的認為信息可疑的復核通知后，將及時轉發(fā)給相關旗縣聯社，旗縣聯社應自收到自治區(qū)聯社復核通知之日起2個工作日內給予答復。自治區(qū)聯社應當自收到征信中心復核通知之日起5個工作日內給予答復。 第四章 數據報送和整理 各旗縣聯社發(fā)現其報送的個人信用信息不準確時，對個人基本信息應及時進行修改；對確認需要自治區(qū)聯社協助解決的問題，旗縣聯社管理員用戶負責把數據修改單上報自治區(qū)聯社，自治區(qū)聯社進行數據糾錯后統一將糾錯報告上報至征信中心。 第五章 信用報告的查詢和使用 可以查詢信用報告的四種情況： 審核個人信用業(yè)務申請，經被查詢人書面授權的 異議處理協查的農村信用社在進行異議處理時 辦理法人客戶信用業(yè)務時，有必要考察相關個人信用情況，經被查詢人書面授權的 對已發(fā)生信用業(yè)務進行風險跟蹤管理，需要考察相關個人信用情況的 除非自治區(qū)聯社另有規(guī)定，除上述四種情況外，不得查詢個人信用報告。 第五章 信用報告的查詢和使用 接入個人征信系統后，辦理新的個人信用業(yè)務時，必須向個人征信系統查詢并打印客戶的個人信用報告，作為辦理個人信用業(yè)務的必備材料。 辦理農戶小額貸款和存單質押貸款業(yè)務的，可以不查詢打印或只查詢不打印客戶的個人信用報告 對已發(fā)生信用業(yè)務進行風險跟蹤管理時需要查詢個人征信系統的，經機構負責人簽字確認后，由信息查詢用戶執(zhí)行查詢操作。 第五章 信用報告的查詢和使用 辦理新的個人信用業(yè)務應取得的授權: 授權農村信用社按照國家監(jiān)管部門和金融主管部門的有關規(guī)定向全國個人征信系統或其他數據信息系統提供客戶的基本信息和銀行業(yè)務信息； 授權農村信用社在辦理個人信用業(yè)務及相關風險跟蹤管理中，通過全國個人征信系統或其他數據信息系統查詢、打印和保存客戶的個人信息和信用報告。 上述授權可采取申請書、合同及其補充條款，或單獨授權書等多種形式。 第五章 信用報告的查詢和使用 客戶個人信用報告應與相關的個人信用業(yè)務申請書、合同和貸后管理文件等檔案資料一同按照檔案管理的有關規(guī)定妥善保管 客戶個人信用報告自查詢打印之日起至少保存2年。 第六章 異議處理 個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤（以下簡稱異議信息）時： 主渠道：向所在地人民銀行征信管理部門或直接向征信中心提出書面異議申請 輔助渠道：也可以直接向異議信息涉及的旗縣聯社經辦機構提出書面異議申請 向征信部門提出異議處理程序 自上而下： 異議信息協查受理 異議信息的核查和修改 異議信息協查反饋 向農村信用社提出異議處理程序 自下而上： 異議受理 異議信息核查 異議信息修改 異議信息修改反饋 向農村信用社提出異議處理程序 異議受理：個人客戶可以本人或委托他人向旗縣聯社分支機構提出異議申請。 本人申請：提供有效身份證件供查驗，并留身份證件的復印件備查。 委托代理人申請：提供委托人和代理人的有效身份證書、授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告供查驗，并留授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告，以及身份證件的復印件備查 信貸綜合崗負責受理異議申請，并向異議申請人或其代理人說明異議處理的程序、時限。 向農村信用社提出異議處理程序 異議受理： 異議申請人或其代理人無法提供有效身份證件、相關申請材料不全或異議申請表中的異議信息描述不清楚的，不予受理 向農村信用社提出異議處理程序 異議信息核查： 信貸綜合崗根據異議信息的不同性質，直接在信貸風險管理系統中核查或轉交客戶經理進行現場核查，提出對異議信息的具體意見，并由分支機構負責人審核并簽字確認。異議信息核查工作應在3個工作日內完成。 填寫《個人信用報告異議信息核查修改表》(附件五） 向農村信用社提出異議處理程序 異議信息修改： 客戶經理可根據分支機構負責人審核確認后的修改表，直接在信貸風險管理系統中進行數據糾錯。對確認需要自治區(qū)聯社協助解決的問題，異議信息受理機構應通過旗縣聯社用戶管理員發(fā)送給超級管理員，由其在信貸風險管理系統中進行數據糾錯或刪除數據。異議信息修改工作應在2個工作日內完成。 向農村信用社提出異議處理程序 異議信息修改反饋： 分支機構異議受理人員應在異議信息核查修改后一周內登陸個人征信系統，核查客戶個人信用報告中的異議信息是否已經得到更正。 如果已經更正，則打印一份更正后的個人信用報告，通知異議申請人領取《個人信用報告異議回復函》（附件六) 向征信部門提出異議處理程序 異議信息協查受理： 自治區(qū)聯社數據上報用戶負責接收征信中心發(fā)出《個人信用報告異議信息協查函》，并在接收當天登記個人客戶異議臺帳。 對確定需要旗縣聯社處理的，自治區(qū)聯社應在1個工作日內把協查函發(fā)送給旗縣聯社管理員用戶，由其登記個人客戶異議臺帳。 向征信部門提出異議處理程序 異議信息的核查和修改： 對確定需要自治區(qū)聯社處理的：數據上報用戶直接在信貸風險管理系統或核心業(yè)務系統中進行核查，填寫修改表，經部門負責人審核并簽字確認后，交由超級管理員用戶進行數據糾錯或刪除數據。核查和修改工作應在3個工作日內完成。 對確定需要旗縣聯社處理的：旗縣聯社管理員用戶填寫《個人信用報告異議信息核查修改表》，視異議信息情況發(fā)送給相關分支機構核查，并由分支機構負責人簽字確認，或直接在信貸風險管理系統或核心業(yè)務系統中進行核查，經部門負責人審核確認后進行數據糾錯或刪除數據。旗縣聯社的異議信息的核查和修改工作應在7個工作日內完成 向征信部門提出異議處理程序 異議信息協查反饋： 對由旗縣聯社協查處理的異議信息，旗縣聯社管理員用戶應把《個人信用報告異議信息核查修改表》上報自治區(qū)聯社數據上報用戶，由自治區(qū)聯社向征信中心統一報送協查回復函。 對異議信息核查沒有發(fā)現錯誤的，旗縣聯社應提供能夠證明核查結果的相關材料，由自治區(qū)聯社進行統一報送。 （三）異議處理簡要流程 向農信社提出異議 1、需自治區(qū)聯社處理的：異議人提出申請→綜合崗授理或轉客戶經理核查→提出意見由機構負責人確定→提交聯社管理員→提交超級用戶修改→客戶經理1周后查看更正信息→打印更正信息通知→通知異議人領取回復函。 2、旗縣聯社處理：異議人提出申請→綜合崗授理或轉客戶經理核查→提出意見由機構負責人確定→客戶經理修改信息→打印更正信息通知→通知異議人領取更正報告。 向征信中心提出異議 1、需自治區(qū)聯社處理的：數據上報用戶接收登記協查函→系統中核查填修改表→提交負責人確定→交超級用戶修改→數據上報用戶回復征信中心回復函。 2、需旗縣聯社處理的：數據上報用戶接收登記協查函→轉發(fā)旗縣聯社管理員→管理員填寫修改表→發(fā)送相關機構→進行核查后由負責人確定→由客戶經理修改→將回復提交旗縣聯社管理員→提交數據上報用戶→報征信中心回復函。 向農村信用社提出異議需自治區(qū)聯社處理程序 提交自治區(qū)聯社超級用戶 修改 向農村信用社提出異議聯社內處理程序 客戶經理打印 更正信息通知 異議人到征信中心提出異議需自治區(qū)聯社處理程序 數據上報用戶回 復征信中心回復函 異議人到征信中心提出異議需自治區(qū)聯社處理程序 將回復提交縣聯社管理員 第七章 安全管理 個人信用信息涉及個人隱私，屬商業(yè)秘密。接觸個人信用數據的部門和人員，在數據生成、傳遞、報送、異議處理和查詢使用過程中應遵守自治區(qū)聯社關于數據信息保密的有關規(guī)定，不得泄密 通過個人征信系統查詢、打印的個人信用報告和有關信息是農村信用社個人信用業(yè)務的內部資料，除非自治區(qū)聯社另有規(guī)定外，不得提供或透露給被查詢人知悉。 第七章 安全管理 各旗縣聯社個人征信業(yè)務管理的牽頭部門應定期組織對本機構用戶管理、個人信用信息查詢與使用、檔案管理等工作的合規(guī)性檢查，同時向當地人民銀行征信管理部門和自治區(qū)聯社報告檢查結果 任何單位和個人不得將個人征信系統查詢結果和個人信用報告用于其他目的。 第八章 罰則 個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法： 商業(yè)銀行未建立相應管理制度及操作規(guī)程的，由人民銀行責令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。 第八章 罰則 商業(yè)銀行有下列情形之一的，由人民銀行責令改正并處1－3萬元罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關 未準確、完整、及時報送個人信用信息的； 向未經征信部門批準的其他數據庫提供個人信用信息 越權查詢個人信用數據庫 將查詢結果用于辦法規(guī)定以外的目的 違反異議處理規(guī)定 違反安全管理要求的 第八章 罰則 違反上述規(guī)定的，人民銀行可以建議商業(yè)銀行對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接負責人員給予紀律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理 第八章 罰則 管理員用戶未對用戶進行有效管理或未及時登記、報備用戶信息的，給予通報批評 信息查詢用戶未得到客戶授權即進行查詢，或將查詢結果用于本辦法規(guī)定以外其他目的的，給予通報批評；造成嚴重后果或被人民銀行處罰的，視情節(jié)輕重或人民銀行處理情況給予相應的處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。 第八章 罰則 科技信息部門對個人征信業(yè)務相關硬件設備、網絡資源等管理不善，影響用戶查詢應用、導致個人信用業(yè)務無法辦理的，對部門主要負責人通報批評；造成嚴重后果的，視情節(jié)輕重給予相應的處罰。ACd紅軟基地

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