這是銀行貸款案例分析ppt，包括了信貸風(fēng)險(xiǎn)案例一，事件過程，本案例也帶給我們?cè)S多教訓(xùn)和啟示，造成案例中所提到的這筆貸款逾期的主要原因等內(nèi)容，歡迎點(diǎn)擊下載。

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組員:蘇代義    王宇   于靜宇     5cq紅軟基地
周志鵬    凌梓峰   謝光澤5cq紅軟基地
信貸風(fēng)險(xiǎn)案例一 5cq紅軟基地
基本案情某物業(yè)發(fā)展有限公司’承接了一個(gè)舊城改造項(xiàng)目，預(yù)計(jì)需要投入項(xiàng)目資金180萬元。由于資金周轉(zhuǎn)問題，物業(yè)公司暫無資金可以投入，于是找到某進(jìn)出口貿(mào)易公司雙方簽訂了一個(gè)聯(lián)合開發(fā)協(xié)議，約定：“1、為了聯(lián)合開發(fā)某舊城改造項(xiàng)目，由物業(yè)公司向銀行貸款180萬元用于投入舊城改造項(xiàng)目，并負(fù)責(zé)貸款本息的償還；2、由貿(mào)易公司用自有房屋為物業(yè)公司提供貸款抵押；5cq紅軟基地
3、物業(yè)公司將貸款投入舊城改造項(xiàng)目，物業(yè)公司占80%的股份，貿(mào)易公司占20%的股份；4、如果總投資超過180萬元，則物業(yè)公司與貿(mào)易公司按股份比例追加注資。”協(xié)議簽訂后，貿(mào)易公司按約提供了抵押物，物業(yè)公司也如約向銀行貸款180萬元并全部投入了舊城改造項(xiàng)目。由于經(jīng)營不善，物業(yè)公司未能如期償還貸款本息，銀行起訴要求物業(yè)公司和貿(mào)易公司償還貸款本息并互負(fù)連帶責(zé)任。5cq紅軟基地
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分歧：5cq紅軟基地
對(duì)于物業(yè)公司與貿(mào)易公司是否對(duì)償還貸款本息承擔(dān)連帶責(zé)任，有兩種不同的意見：5cq紅軟基地
一種意見認(rèn)為，雖然物業(yè)公司以單獨(dú)的名義向銀行借款，貿(mào)易公司提供抵押物成為抵押人，看似物業(yè)公司單獨(dú)借款，實(shí)際上物業(yè)公司與貿(mào)易公司共同使用貸款，因此是共同借款人，應(yīng)對(duì)貸款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。5cq紅軟基地
另一種意見認(rèn)為，物業(yè)公司與貿(mào)易公司明確約定了由物業(yè)公司負(fù)責(zé)貸款并償還貸款本息，貿(mào)易公司只提供抵押物，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是物業(yè)公司單獨(dú)向銀行貸款，而不是物業(yè)公司和貿(mào)易公司共同貸款，貿(mào)易公司不是共同借款人。5cq紅軟基地
[評(píng)議]：5cq紅軟基地
從形式上看，物業(yè)公司以自己的名義向銀行貸款，并在協(xié)議中承諾由其單獨(dú)負(fù)責(zé)貸款本息的償還，是物業(yè)公司單獨(dú)貸款，貿(mào)易公司僅僅是一個(gè)抵押擔(dān)保人。但是，貿(mào)易公司在項(xiàng)目中占有20%的股份，正是這20%的股份，改變了單方貸款的性質(zhì)，變成了共同貸款5cq紅軟基地
信貸業(yè)務(wù)案例 二5cq紅軟基地
案例內(nèi)容5cq紅軟基地
黃海公司于1997年元月以流動(dòng)資金短缺為由向B銀行申請(qǐng)500萬元流動(dòng)資金貸款，以商品房作抵押。該公司實(shí)力較弱，不符合B銀行貸款條件，且信貸員經(jīng)調(diào)查出具了否定性意見，但B銀行個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)考慮到各方面關(guān)系，直接同意貸款，并在沒有信貸員簽字的情況下，最終向該公司發(fā)放了500萬元貸款，期限10個(gè)月，由借款人提供房產(chǎn)抵押。鑒于抵押房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證尚未辦理完畢，故以其購買房產(chǎn)的契約抵押。貸款到期后，公司因經(jīng)營滑波，無法歸還貸款，提出轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)，B銀行在企業(yè)不欠息，并壓縮規(guī)模的情況下，對(duì)貸款數(shù)次轉(zhuǎn)貸。之后該筆貸款余額壓縮至300萬元，于2001年4月11日到期后逾期，最終演變成為次級(jí)貸款。5cq紅軟基地
二、事件過程5cq紅軟基地
黃海公司是在經(jīng)營不善、資金緊張的情況下，向B銀行提出貸款申請(qǐng)的。 5cq紅軟基地
經(jīng)信貸員調(diào)查發(fā)現(xiàn)，1該公司實(shí)力較弱，公司凈資產(chǎn)很少，基本是空架子。 (2)該公司系個(gè)人承包經(jīng)營，公司內(nèi)部管理混亂，目前經(jīng)營狀況較差。(3)法人代表及負(fù)責(zé)人原為總公司職工，素質(zhì)不高。(4)公私產(chǎn)權(quán)不明 (5)公司在B銀行開戶以來，沒有任何資金往來，也無較大的結(jié)算量。6)據(jù)稱該筆貸款將用于所購房屋的裝潢及開辦娛樂美食中心，不符合貸款用途，還款無保障。5cq紅軟基地
案例評(píng)析5cq紅軟基地
I．在本案例中，造成B銀行這500萬貸款損失的原因5cq紅軟基地
(1)該筆貸款從一開始就嚴(yán)重違反了B銀行的信貸操作程序和信貸管理規(guī)定，即上一級(jí)不得批準(zhǔn)下一級(jí)否定的貸款。(2)借款人不符合銀行市場準(zhǔn)入條件。(3)借款人挪用貸款，短貸長用造成風(fēng)險(xiǎn)  (4)擔(dān)保方式存在重大缺陷。該筆貸款名義上是用房產(chǎn)抵押，但抵押人沒有取得抵押房產(chǎn)的合法產(chǎn)權(quán) 5cq紅軟基地
．本案例也帶給我們?cè)S多教訓(xùn)和啟示5cq紅軟基地
(1)要堅(jiān)決杜絕人情貸款。(2)要建立嚴(yán)格的信貸審批制度 (3)對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，對(duì)企業(yè)的主要情況，如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、資產(chǎn)狀況、債權(quán)債務(wù)、發(fā)展規(guī)劃、財(cái)務(wù)安排等都要做到心中有數(shù)，不僅要在貸前綜合考察企業(yè)，在貸后也要密切注意其發(fā)展變化，對(duì)企業(yè)的調(diào)查必須細(xì)致人微，不能只停留在表面上。5cq紅軟基地
信貸業(yè)務(wù)案例三5cq紅軟基地
北郊香料廠1998年8月在C銀行開立結(jié)算賬戶，結(jié)算往來一直正常，此前曾兩次辦理打包貸款，能夠正常還本付息，與C銀行建立了正常的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。此間企業(yè)經(jīng)營良好，所生產(chǎn)的香料油出口一直呈上升態(tài)勢，并于1998年6月被外經(jīng)貿(mào)部批準(zhǔn)為自營進(jìn)出121企業(yè)。5cq紅軟基地
1999年2月3日，香料廠第三次向c銀行申請(qǐng)150萬元信用證打包貸款，期限二個(gè)月，用途為購買出口原料。c銀行按信用證打包貸款程序于1999年3月12日發(fā)放貸款。但香料廠獲取貸款后，未按照合同約定使用資金，而是挪作他用，導(dǎo)致銀行貸款逾期。香料廠自1999年5月份就關(guān)門停產(chǎn)，此后雖經(jīng)c銀行多次催收，終因其所欠債務(wù)多、數(shù)額大、背景復(fù)雜，短期內(nèi)無法歸還銀行貸款，其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也降為次級(jí)。5cq紅軟基地
造成案例中所提到的這筆貸款逾期的主要原因 5cq紅軟基地
(1)貸前調(diào)查存在嚴(yán)重缺陷。(2)國際結(jié)算經(jīng)驗(yàn)匱乏，對(duì)信用證認(rèn)識(shí)不足。 (3)未設(shè)置其他擔(dān)保形式。  (4)該筆貸款屬貿(mào)易融資貸款，貸款應(yīng)用于專項(xiàng)貿(mào)易業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)監(jiān)督企業(yè)按合同約定使用資金，保障貿(mào)易業(yè)務(wù)能切實(shí)履行。 5cq紅軟基地
本案例的教訓(xùn)和啟示5cq紅軟基地
(1)必須重視貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查 (2)對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，應(yīng)按照銀行信貸擔(dān)保管理規(guī)定設(shè)置銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物或其他擔(dān)保形式，為信貸安全增加一道防線。(3)信貸人員應(yīng)懂得基本的國際貿(mào)易和國際結(jié)算知識(shí)，為應(yīng)對(duì)加入WTO的挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)、本外幣一體化經(jīng)營、實(shí)施國際化改造，以創(chuàng)造人才條件。5cq紅軟基地
信貸業(yè)務(wù)案例四5cq紅軟基地
大成商場是當(dāng)?shù)貒�有商業(yè)系統(tǒng)五大綜合性零售企業(yè)，成立于1956年，注冊(cè)資本178萬元，地處市繁華商業(yè)街，地理位置優(yōu)越，購物環(huán)境典雅。商場法 人代表陳某，從事經(jīng)商近20年，有著豐富的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，曾取得不菲的經(jīng)營業(yè) 績，在當(dāng)?shù)乇环Q為商界女強(qiáng)人。但在1999年以后，商業(yè)競爭愈演愈烈，商場經(jīng)營遇到了前所未有的困難，銷售持續(xù)滑坡。面對(duì)困難狀況，當(dāng)?shù)厥姓�府下令�?業(yè)于2000年7月份改制，進(jìn)行資產(chǎn)剝離，把良性資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到了新成立的超市有限公司和購物中心，而把銀行2億元的貸款全部留在原商場，造成商場財(cái)務(wù)狀況極差，實(shí)際已資不抵債，名存實(shí)亡。 5cq紅軟基地
案例評(píng)析5cq紅軟基地
隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)換，一些企業(yè)在轉(zhuǎn)制過程中千方百計(jì)逃廢銀行債務(wù)，使銀行大量信貸資產(chǎn)懸而不落，落而不實(shí)。一方面，一些企業(yè)借改制之名“脫殼經(jīng)營”，將債務(wù)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給銀行；另一方面，銀行對(duì)企業(yè)改制行動(dòng)反應(yīng)滯后，在企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，不能及時(shí)將信貸資金退出，加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。5cq紅軟基地
本案例中信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因5cq紅軟基地
(1)企業(yè)過度舉債，資產(chǎn)負(fù)債率高，償債能力低，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 (2)地方政府缺乏信用和法制觀念。地方政府從減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，維護(hù)地方利益出發(fā)，認(rèn)為企業(yè)是地方的，而銀行是國家的，對(duì)銀行貸款采取能拖則拖、能掛則掛、能廢則廢的態(tài)度， (3)D銀行的信貸管理適應(yīng)不了風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，對(duì)企業(yè)經(jīng)營變化和改制行為反應(yīng)遲緩，不能根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況適時(shí)調(diào)整信貸政策(4)政府、銀行、企業(yè)應(yīng)共同努力化解不良貸款。 5cq紅軟基地
經(jīng)理以公司名義為人貸款擔(dān)保 公司擔(dān)不擔(dān)責(zé) 5cq紅軟基地
某飲料公司股東張先生向銀行貸款20萬元，用于自己的汽車修理部。為此，張先生與銀行簽訂了貸款合同。飲料公司經(jīng)理趙先生以公司的名義為上述借款提供了連帶責(zé)任的保證。銀行與趙先生簽訂了保證合同。合同約定飲料公司為公司股東張先生從銀行的20萬元借款提供連帶責(zé)任的保證，保證期間2年，保證的范圍是借款本息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。同時(shí)，保證合同中還寫明趙先生是飲料公司的經(jīng)理，此借款是張先生的個(gè)人借款。借款期限屆滿后，張先生沒有歸還借款本息，飲料公司也沒有承擔(dān)保證責(zé)任。銀行起訴至法院，要求張先生、飲料公司連帶歸還其借款本息20余萬元。本案中，銀行與張先生之間簽訂的貸款合同，符合法律法規(guī)的規(guī)定，合法有效，合議庭對(duì)此沒有異議。5cq紅軟基地
第一種觀點(diǎn)： 　　趙先生是飲料公司的經(jīng)理，他的行為是職務(wù)行為，完全可以代表公司。他以公司的名義為股東張先生的個(gè)人借款提供擔(dān)保的行為有效，其與銀行簽訂的擔(dān)保合同有效，飲料公司應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。但飲料公司承擔(dān)責(zé)任后，可以向趙先生追償。 第二種觀點(diǎn)： 　　趙先生雖是飲料公司的經(jīng)理，但他沒有經(jīng)過公司的同意就以公司名義為張先生的個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。債權(quán)人銀行在明知趙先生只是飲料公司經(jīng)理，而沒有審查其是否具有公司授權(quán)等相關(guān)證明的情況下就與其簽訂保證合同，存在過錯(cuò)。所以，雙方簽訂的保證合同無效，公司不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。 5cq紅軟基地
PPT制作：于靜宇主講：于靜宇新聞搜索員：周志鵬蘇代義謝光澤王宇凌梓峰特別鳴謝GoogleBaidu 網(wǎng)易5cq紅軟基地
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