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道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 10 一、道德風(fēng)險(xiǎn)引例：自行車保險(xiǎn) 回到自行車保險(xiǎn)的例子（高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者） 買保險(xiǎn)前，車放在室外，被偷概率40%，把車搬到室內(nèi)，被偷概率降到30% 預(yù)期效益：（0.4-0.3）X100美元=10美元。 搬車成本：5美元。 預(yù)期效益＞5美元成本，愿意搬到室內(nèi) 室內(nèi)預(yù)期損失為0.30X100=30美元，為排除風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付35美元進(jìn)行保險(xiǎn)。 購(gòu)買保險(xiǎn)后：偷盜會(huì)得到補(bǔ)償，因此就不再搬車了 這就是道德風(fēng)險(xiǎn) 購(gòu)買了保險(xiǎn)，保護(hù)自行車好處不存在了 道德風(fēng)險(xiǎn)是指顧客一旦購(gòu)買了保險(xiǎn)就會(huì)減少對(duì)保險(xiǎn)物品的關(guān)心，因?yàn)樗麄冴P(guān)心物品的動(dòng)力減少了。 倉(cāng)庫(kù)投了火險(xiǎn)，就不再小心防火，甚至抽煙 預(yù)見(jiàn)道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的影響 不搬到室內(nèi)，被偷概率30%→40%，預(yù)期損失40%X100美元=40美元 保險(xiǎn)售價(jià)35美元 每賣一份保險(xiǎn)損失5美元 由此形成道德風(fēng)險(xiǎn)的第一課： 預(yù)見(jiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自己不受損害 在此情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)把保險(xiǎn)價(jià)格定為45美元 二、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇 兩者密切相關(guān)，但它們對(duì)相同行為提供不同解釋 駕馭有氣囊汽車的人更有可能出現(xiàn)交通事故 逆向選擇的解釋是：不良駕駛?cè)烁�有可能�?gòu)買帶氣囊的汽車 道德風(fēng)險(xiǎn)的解釋是：一旦駕駛?cè)擞辛藲饽业谋Ｗo(hù)，他們就更敢冒風(fēng)險(xiǎn)（NO：嘗試不帶安全帶） 兩者的區(qū)別 逆向選擇產(chǎn)生于隱蔽有關(guān)購(gòu)買保險(xiǎn)人類型的信息 道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于購(gòu)買保險(xiǎn)人的隱蔽行動(dòng) 解決這兩個(gè)問(wèn)題需要更多的信息。 區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)顧客和低風(fēng)險(xiǎn)顧客 觀察到關(guān)心程度 因此，保險(xiǎn)公司花費(fèi)大量時(shí)間盡量準(zhǔn)確地計(jì)算出事故的發(fā)生狀況，以便判斷它是逆向選擇還是道德風(fēng)險(xiǎn) 三、租賃中的道德風(fēng)險(xiǎn) 我們分析銀行在向借款人貸款時(shí)面對(duì)的問(wèn)題 逆向選擇問(wèn)題：信用差的借款人更有可能申請(qǐng)貸款。 道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：貸款到手，參與風(fēng)險(xiǎn)更高的投資 即，逆向選擇產(chǎn)生于隱蔽的信息，而道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于隱蔽的行動(dòng) 假設(shè)案例 你考慮一個(gè)30美元的投資機(jī)會(huì) 收益為100美元，概率0.5 收益為0美元，概率0.5 銀行正確地評(píng)估投資的期望值（50美元）并決定以100%的利率貸款30美元 如果投資有回報(bào)，銀行得到60美元 如果投資收益為零，銀行一分不得 銀行的期望收益（0.5X60美元+0.5X0美元=30美元）等于貸款，銀行是盈虧平衡的 你得到貸款后 發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更高的投資（產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)） 高風(fēng)險(xiǎn)投資的收益是1000美元，概率為0.05 兩個(gè)投資的期望收益相同，都是50美元 看起來(lái)兩個(gè)投資都是一樣的 但，雙方的收益卻不相同 下面通過(guò)列表對(duì)借款人和銀行的期望收益做比較 防范措施 可以看到： 借款人投資回報(bào)：20美元↑至 47 美元 所以會(huì)利用風(fēng)險(xiǎn)更高的投資賺取更多的錢 銀行投資回報(bào)：30美元↓至3美元 這是道德風(fēng)險(xiǎn)，借款人的隱蔽行動(dòng)代表簽約后的行為變化 銀行提防道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的方法有： 監(jiān)督借款人的行為 簽訂貸款條款來(lái)確保貸款用于原先目的 把錢貸給那些自己的大量貨幣有風(fēng)險(xiǎn)的借款人 四、委托人與代理人之間的道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)是指代理人代表委托人完成一些工作時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題。雇主是委托人，工人是代理人。道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是工人沒(méi)有受到充分監(jiān)督時(shí)責(zé)任心下降的誘惑 解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的方法 更好的監(jiān)督 高工資 延期支付（新加坡公務(wù)員的中央公積金制度） 實(shí)踐應(yīng)用：加強(qiáng)監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn) BonaCommn是一家地區(qū)性電話公司，它在修理車上安裝了GPS（全球定位衛(wèi)星）定位器。 接到投訴，作為回應(yīng)，BC公司經(jīng)理把這個(gè)維修工所開(kāi)卡車的移動(dòng)過(guò)程記錄下來(lái)，發(fā)現(xiàn)…… 公司解雇了這個(gè)修理工，因?yàn)樗�違反了工作規(guī)則。9oe紅軟基地

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