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中國影子銀行體系發(fā)展觀察 目錄 一、影子銀行概述 二、我國影子銀行體系的基本情況 三、中國影子銀行風險與監(jiān)管分析 四、金融改革與影子銀行的未來 一、影子銀行概述 1影子銀行的定義與特征 影子銀行系統(tǒng)(The Shadow Banking System)的概念由美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利在2007年首次提出并被廣泛采用，又稱為平行銀行系統(tǒng)(The Parallel Banking System)，它與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務平行，除了吸收存款外，“影子銀行”經(jīng)營幾乎所有的銀行業(yè)務。所謂“影子銀行”，目前并未有一個明確的定義，在國外一般指那些有著部分銀行功能，卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機構及金融行為。 2我國影子銀行的現(xiàn)狀 3我國影子銀行的根源性分析 （一）企業(yè)融資缺口急劇擴大及利率市場化進程催化 1.影子銀行是為彌補近年中國巨大的社會融資缺口的需要而產(chǎn)生 2.影子銀行是順應突破傳統(tǒng)銀行的市場/業(yè)務壟斷的需要而發(fā)展 3.影子銀行近年大肆擴張也是受到國內利率市場化進程的催化 （二）中國影子銀行的經(jīng)濟內生合理性 影子銀行與宏觀經(jīng)濟增長在不同經(jīng)濟周期范圍內有不同的作用與影響： 從經(jīng)濟長周期看，影子銀行呈現(xiàn)順經(jīng)濟周期波動特征。 從經(jīng)濟短周期看，影子銀行具有作為常規(guī)銀行信貸的替代功能，短期內影子銀行擴張就產(chǎn)生“逆周期”調控效果。 經(jīng)濟“內生性”決定影子銀行具有一定合理性。 二、我國影子銀行體系的基本情況 1銀行理財產(chǎn)品 2委托貸款 定義：委托貸款是指由委托人提供合法來源的資金，委托業(yè)務銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務。 規(guī)模：央行近日公布的數(shù)據(jù)顯示，委托貸款在過去10年間快速膨脹。從2002年起，有統(tǒng)計的委托貸款余額從區(qū)區(qū)175億元擴張至2011年的1.3萬億元。 3未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票 定義：由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。 銀行承兌匯票并不能全部算作影子銀行，只有未貼現(xiàn)銀行承兌匯票可以計入 4銀信合作 信托類影子銀行主要為銀行主導型影子銀行業(yè)務、采用傳統(tǒng)銀行模式的影子銀行業(yè)務。其中銀行主導型影子銀行業(yè)務表現(xiàn)形式為：銀信合作、信托受益權；非銀行主導型信托業(yè)務則包括了其他一些信托項目。 5銀證合作 6同業(yè)代付 指銀行根據(jù)客戶申請，通過境內外同業(yè)機構或本行海外分支機構為該客戶的國內貿易或國際貿易結算提供短期融資便利和支付服務，可分為境內同業(yè)代付和海外代付。 1小貸公司 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的主要服務為提供“三農(nóng)”貸款、扶持小微企業(yè)，我國自上世紀90年代中旬，已經(jīng)開始探索為小微企業(yè)提供融資的服務主體。 2典當行 典當公司亦稱典當行或當鋪，是主要以財物作為質押進行有償有期借貸融資的非銀行金融機構。 3民間集資 銀行外的影子銀行體系中比較受到的關注是民間借貸問題。央行調查2010年1季度末民間借貸余額為2.4萬億元，2012年估計民間借貸余額約為3.8萬億元左右。 盡管游離于銀行體系之外，但是民間借貸風險可以通過間接渠道傳染到銀行系統(tǒng)，一是中小企業(yè)可能同時從銀行和民間融資；二是部分企業(yè)將銀行貸款用于民間貸款，賺取利差。一旦民間信貸出現(xiàn)大規(guī)模的連鎖違約，將會間接威脅銀行系統(tǒng)的安全。 三、中國影子銀行的風險與監(jiān)管分析 （一）中國影子銀行風險綜述 1影子銀行信用鏈中的系統(tǒng)性風險 （1）對金融體系的系統(tǒng)性風險 （2）由監(jiān)管層主動外加的監(jiān)管風險 2國內影子銀行的資金投向分布先天不足 當前國內影子銀行的資金主要投向：以信托投資作為影子銀行信用典型，目前資金主要投向了房地產(chǎn)、中小企業(yè)、煤礦、基礎設施等信貸控制或經(jīng)濟薄弱領域。 3金融/信用中介機構風險：流動性+渠道發(fā)展仍脆弱 特別是銀行理財廣泛采用“資產(chǎn)池”模式，資金運用并非以“一對一”方式展開。一旦資產(chǎn)運用被限制為“一對一”，或資金池規(guī)�？s減導致融短貸長不能持續(xù)，都可能使得金融市場爆發(fā)流動性風險。 （二）我國影子銀行的監(jiān)管途徑 1對資金來源方面的監(jiān)管 在利率市場化大背景下，利率管制本身是背道而馳的，因此嚴格采用可能性不高。后期資金流入監(jiān)管可能在對銀行存款轉表的引導、民間資金過高利率限制等。 2對資金運用方面的監(jiān)管 對資金運用方面的監(jiān)管，可能會針對具體的資金投向（例如基礎設施、中小企業(yè)和房地產(chǎn)等高風險項目）進行一定的窗口指導 3對于金融中介/通道業(yè)務的監(jiān)管規(guī)范 對于金融中介/通道業(yè)務的監(jiān)管規(guī)范，包括對信托/券商/基金/保險渠道及其變相方式的合規(guī)化，并通過資本約束限制純通道業(yè)務的規(guī)模過快膨脹。 四、金融改革與影子銀行的未來 （一）以金融改革來引導中國影子銀行發(fā)展 1中國影子銀行的背景是金融改革的滯后 2我國影子銀行體系或加速推進利率市場化進程 以銀行為主導的影子銀行系統(tǒng)：存款類機構的理財產(chǎn)品，擴張了銀行系統(tǒng)的融資規(guī)模；投資銀行機構的資產(chǎn)證券化、信貸轉讓業(yè)務，擴展了銀行的可貸資金。 廣泛的民間金融系統(tǒng)：有組織信用轉移機制（商會、俱樂部）推進了信用的派生出創(chuàng)造；信貸組織與信貸經(jīng)紀人潤滑了民間信用，擴大了規(guī)模；網(wǎng)絡借貸電子平臺、傳媒通道解決了小型經(jīng)濟主體的融資搜索難題；工商企業(yè)錢莊化的融資模式，直接擴大了信用基礎的投資和消費規(guī)模；傳統(tǒng)民間合作金融（合會、互助基金）雖然規(guī)模收縮，但在社會融資中發(fā)揮支持弱勢經(jīng)濟活動主體的融資功能。 （二）以不同的視角和方式監(jiān)管中國影子銀行 1逐步實行集中統(tǒng)一的監(jiān)管模式 2完善機構內部控制機制 3對各個層次的影子銀行用不同的視角和方式進行監(jiān)管wrk紅軟基地