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p2p網(wǎng)絡(luò)借貸ppt下載

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2019-08-19
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p2p網(wǎng)絡(luò)借貸ppt

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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本知識(shí) -------法律風(fēng)險(xiǎn)防范 一、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的意義 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以沉淀大量有閑余資金需要投資理財(cái)?shù)娜后w(資方),亦可沉淀大量有消費(fèi)需求、資金周轉(zhuǎn)需求、創(chuàng)業(yè)需求但缺乏資金的群體(借貸方),從而撮合雙方進(jìn)行借貸交易。 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)原理演示 P2P貸款平臺(tái)運(yùn)作流程 中國(guó)P2P貸款運(yùn)作流程中各方行為: 三、P2P貸款模式 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn) (一)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)較大 1、對(duì)借款人資格審查的局限: 個(gè)人方面根據(jù)借款人身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià); 企業(yè)、個(gè)體戶從營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明、近年財(cái)務(wù)報(bào)表或納稅證明、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等信息來審查。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn) 2、借款人證明信息容易造假,即使是真實(shí)的證明材料也存在片面性,無法使貸款人或貸款平臺(tái)全面了解借款人的信息。 3、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的直接后果是,借款人違約概率增大,導(dǎo)致貸款人款項(xiàng)無法及時(shí)回收,此時(shí)要么網(wǎng)貸平臺(tái)自己墊付款項(xiàng),受讓貸款人的債權(quán),承擔(dān)借款無法收回的損失;要么協(xié)助貸款人追款,但平臺(tái)的聲譽(yù)損失已經(jīng)產(chǎn)生,影響以后的經(jīng)營(yíng)。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn) (二)運(yùn)營(yíng)模式不當(dāng)易踩“非法集資”的紅線 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際操作中,由于借款的“一借多”模式和會(huì)員的社區(qū)化管理,要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)出借人采取“賬戶式”操作,會(huì)產(chǎn)生大量閑散資金需要存放,需要有第三方機(jī)構(gòu)管理資金,由于商業(yè)銀行不愿意管理這些資金,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只能將資金寄存在支付寶等第三方支付平臺(tái),或者由平臺(tái)直接管理資金。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn) 后果是可能觸及非法集資這條法律“高壓線”。 只有銀行等金融機(jī)構(gòu)可以吸收公眾資金,而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一個(gè)電子商務(wù)服務(wù)公司,積聚社會(huì)大眾的資金,并承諾保障本金,具有被認(rèn)定為非法集資的可能性。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn) (三)資金來源難以審查 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人,有些不能排除其來源的非法性,同時(shí)平臺(tái)往往也缺乏對(duì)資金來源審查的手段,平臺(tái)有被用作洗錢工具或從事高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn) (四)沉淀資金安全性低 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)涉及大量資金交易,由于借貸資金并非即時(shí)打入借貸雙方的賬戶,會(huì)產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金由貸款網(wǎng)站掌控,如網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用,容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn) (五)貸后資金用途難以監(jiān)管 資金貸出后,如何保障借款人按照承諾的用途使用資金,而不是進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)等貸后資金追蹤問題,沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定,平臺(tái)也難以控制。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn) (六)借貸雙方金融隱私權(quán)無法得到有效保護(hù) P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺(tái)。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息或企業(yè)信息及財(cái)務(wù)信息。若網(wǎng)站保密技術(shù)被破解,出借雙方提供給網(wǎng)站的隱私或保密信息將被泄露,隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。 五、對(duì)平臺(tái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)的建議 (一)對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行審慎核查 建議借鑒有些貸款平臺(tái)的成功做法,對(duì)超過一定借款金額(比如人民幣20000元)的借款人信息進(jìn)行線下實(shí)地走訪核查,對(duì)未超過該金額的借款人信息在線上審核其提供的相關(guān)資料。 五、對(duì)平臺(tái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)的建議 (二)與銀行合作,實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管 對(duì)于沉淀資金的管理可以借鑒證券行業(yè)客戶交易結(jié)算資金第三方存管的制度。客戶資金的第三方存管可有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或個(gè)人非法挪用客戶資金,確保資金的安全性,同時(shí)避免非法集資的嫌疑。 平臺(tái)爭(zhēng)取做到 “不吸收存款、不發(fā)放貸款、不做擔(dān)保保證”的“三不原則”,不經(jīng)手客戶資金,堅(jiān)持平臺(tái)的“中介”地位。 五、對(duì)平臺(tái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)的建議 (三)完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)控機(jī)制 必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制,根據(jù)不同的運(yùn)營(yíng)方式制定詳細(xì)的操作規(guī)范、規(guī)章制度,規(guī)范從業(yè)人員的行為,提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識(shí)和職業(yè)道德,以確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性、安全性。 五、對(duì)平臺(tái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)的建議 (四)與擔(dān)保公司等合作,減少因借款人違約 產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) 貸款平臺(tái)公司為吸引出借人客戶,一般承諾保本,這樣平臺(tái)本身的風(fēng)險(xiǎn)增大,為減少風(fēng)險(xiǎn)可適當(dāng)讓利,與擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)合作,由第三方為借款人提供保證,一旦發(fā)生借款人違約的情形,由擔(dān)保公司承擔(dān)還款責(zé)任。 五、對(duì)平臺(tái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)的建議 (五)保護(hù)客戶的隱私權(quán) 對(duì)公布于網(wǎng)站的電話號(hào)碼、家庭情況、職業(yè)等自然人身份信息,網(wǎng)站可以通過會(huì)員身份認(rèn)證等措施,只對(duì)通過嚴(yán)格身份驗(yàn)證的會(huì)員提供查詢,而身份證號(hào)碼等隱私性較強(qiáng)的信息則不宜提供,以免不法分子利用借款人的個(gè)人隱私進(jìn)行詐騙等違法犯罪行為。 五、對(duì)平臺(tái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)的建議 (六)代理訴訟解決出借人司法救濟(jì)困難 1、目前各大網(wǎng)站在借款人逾期后的追討手段限于網(wǎng)上追討、電話追討等遠(yuǎn)距離方式,效果有限,必須借助司法救濟(jì)的手段。 對(duì)平臺(tái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)的建議 2、平臺(tái)可將逾期追討手段擴(kuò)展至訴訟手段,操作中,可區(qū)分有本金墊付服務(wù)與沒有本金墊付服務(wù)的兩種借款: 在本金墊付服務(wù)借款逾期時(shí),網(wǎng)站及時(shí)通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓取得出借人的債權(quán),然后以債權(quán)受讓人的身份直接起訴借款人; 如該筆借款沒有本金墊付,網(wǎng)站可以與所有出借人簽訂委托代理合同,由網(wǎng)站安排律師以訴訟代理人的身份進(jìn)行訴訟,收取一定的訴訟成本費(fèi)用。 六、貸款網(wǎng)站運(yùn)作成功的案例 宜信簡(jiǎn)介: 唐寧六年前創(chuàng)立宜信,如今已擁有上萬名員工,其平臺(tái)放貸規(guī)模上百億。投資機(jī)構(gòu)對(duì)它青睞有加。2011年,凱鵬華盈聯(lián)手IDG和摩根士丹利向宜信注資數(shù)千萬美元,據(jù)稱此乃中國(guó)小額信貸行業(yè)獲得的最大一筆投資。宜信已經(jīng)取得全國(guó)保險(xiǎn)代理資格,正在申請(qǐng)基金代銷牌照。 六、貸款網(wǎng)站運(yùn)作成功的案例 宜信的法律風(fēng)險(xiǎn)防范: 一、巧妙設(shè)計(jì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓,避開法律監(jiān)管 在宜信模式下,借款人與唐寧個(gè)人簽訂《借款協(xié)議》,唐寧將錢直接從個(gè)人賬戶劃給借款人,再將手握的債權(quán)按時(shí)間、金額拆細(xì),形成宜信寶、月息通等收益不同的產(chǎn)品,賣給想獲取固定收益的大眾理財(cái)人群(即出借人)。出借人同樣將錢直接打到唐寧的個(gè)人賬戶,出借人和借款人兩端市場(chǎng)的對(duì)接由此完成。 六、貸款網(wǎng)站運(yùn)作成功的案例 二、線上推廣產(chǎn)品,線下風(fēng)控核實(shí) 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)需提交公司租房合同、賬戶流水、營(yíng)業(yè)執(zhí)照,以及個(gè)人賬戶流水、房產(chǎn)證和身份證復(fù)印件。 不同于其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的網(wǎng)上審核,以上材料由宜信業(yè)務(wù)人員收集,再經(jīng)風(fēng)控人員審核,在必要時(shí)甚至?xí)娇蛻糇杂谢蜃赓U房屋現(xiàn)場(chǎng)拍照以確定材料的真實(shí)性。在這樣的風(fēng)控體系下,唐寧作為借款人所貸出去的資金安全性較高,從目前宜信公布的數(shù)據(jù)來看,暫未出現(xiàn)借款人違約案例。 六、貸款網(wǎng)站運(yùn)作成功的案例 三、貸款費(fèi)率拆分,突破民間借貸利率上限 宜信財(cái)富公司向出借人收取服務(wù)費(fèi)(比例不等)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)費(fèi)(1-2%)和風(fēng)險(xiǎn)保證金(2%)。此外,它也從借款人那里收取不菲的費(fèi)用,兩頭通吃。 宜信旗下多家子公司與借款人簽訂《信用咨詢與管理服務(wù)協(xié)議》。 六、貸款網(wǎng)站運(yùn)作成功的案例 作為出借方的唐寧與借款人只約定略高于銀行的利息,但加上其他費(fèi)用,如果折算成利息,實(shí)際上借款年利率在20%—30%之間,這樣的約定既沒有明確違反法律規(guī)定同時(shí)保障了收益。 七、貸款網(wǎng)站因違法運(yùn)作失敗的案例 案情簡(jiǎn)介: 眾貸網(wǎng) 2013年3月初上線的眾貸網(wǎng),注冊(cè)資金1000萬,隸屬于海南眾貸投資咨詢公司,總部在?谑,定位為中小微企業(yè)融資平臺(tái)。同時(shí)自稱是“P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)”,提供多種貸款中介服務(wù)。 據(jù)第三方網(wǎng)貸平臺(tái)統(tǒng)計(jì),眾貸網(wǎng)運(yùn)營(yíng)期間,共計(jì)融資交易近400萬。 七、貸款網(wǎng)站因違法運(yùn)作失敗的案例 4月2日,上線剛滿一個(gè)月的眾貸網(wǎng)在官方網(wǎng)站上發(fā)布公告,稱其已破產(chǎn)倒閉。該公司在"致投資人的一封信"中稱,由于整個(gè)管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺乏,在開展業(yè)務(wù)時(shí)沒有把控好風(fēng)險(xiǎn),給投資者造成了無法挽回的損失。眾貸網(wǎng)負(fù)責(zé)人盧儒化稱,目前僅能保證盡力補(bǔ)償投資人90%的投資額,資金由眾貸網(wǎng)代為墊付。 七、貸款網(wǎng)站因違法運(yùn)作失敗的案例 盡職調(diào)查疏漏,禍起三次抵押 眾貸網(wǎng)破產(chǎn)是“栽”在一個(gè)項(xiàng)目上。該借款人有一套位于?诘220余平方米的房子,需要300萬左右的資金。眾貸網(wǎng)結(jié)合借款方的所有資產(chǎn)資質(zhì)綜合評(píng)估后確定其融資額度是350萬,但由于眾貸網(wǎng)剛運(yùn)行不久,不會(huì)一次性給那么多,只能先給200萬,分發(fā)3個(gè)借款標(biāo),每個(gè)標(biāo)的五六十萬。 七、貸款網(wǎng)站因違法運(yùn)作失敗的案例 當(dāng)時(shí)有36個(gè)人拍了這三個(gè)標(biāo)。到了月底經(jīng)核實(shí)才發(fā)現(xiàn)這套房子同時(shí)抵押給了多個(gè)人,到眾貸網(wǎng)這里已經(jīng)是第三次抵押了。“我們這方面經(jīng)驗(yàn)不足,審核工作沒有做到位才導(dǎo)致了這種情況。”眾貸網(wǎng)盧儒化說。 本案中對(duì)標(biāo)的在發(fā)標(biāo)時(shí)沒有認(rèn)真核實(shí)抵押情況,造成項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn),直接導(dǎo)致了眾貸網(wǎng)運(yùn)營(yíng)失敗。 北京金臺(tái)(武漢)律師事務(wù)所 合伙人------董超英律師 聯(lián)系方式:13476220838A4G紅軟基地

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