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信用卡業(yè)務(wù) 塑膠貨幣的種類 信用卡作業(yè)流程 我國(guó)信用卡市場(chǎng) 我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展大事紀(jì) 信用卡業(yè)務(wù)管理 持卡須知 塑膠貨幣的種類 Pay After：信用卡，如Visa、Mastercard、 JCB 、 Amercian Express 、 Dinners Club 、 U card Pay Now：提款卡或轉(zhuǎn)帳卡 Pay Before：如現(xiàn)金儲(chǔ)值卡、 財(cái)金公司IC 電子錢 我國(guó)信用卡市場(chǎng) 前五大發(fā)卡機(jī)構(gòu)(以流通卡數(shù)排名)： 中國(guó)信託 臺(tái)新銀行 國(guó)泰世華銀行 聯(lián)邦銀行 富邦銀行 前五大收單機(jī)構(gòu)(以未解約特店數(shù)排名)： 聯(lián)合信用卡處理中心 美國(guó)運(yùn)通國(guó)際信用卡公司 花旗銀行 中國(guó)信託 匯豐銀行 五大信用卡國(guó)際組織 VISA(威士) Mastercard (萬(wàn)事達(dá)卡) JCB(吉世美) Diners (大來(lái)) American Express (美國(guó)運(yùn)通) 銀行公會(huì)信用卡業(yè)務(wù)委員會(huì) 信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法第31條規(guī)定：「信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)申請(qǐng)加入銀行公會(huì)信用卡委員會(huì)」 銀行公會(huì)信用卡業(yè)務(wù)申訴專線(02)2381-2955 信用卡業(yè)務(wù)管理主要法規(guī) 信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法 信用卡定型化契約範(fàn)本 銀行公會(huì)訂定「中華民國(guó)銀行商業(yè)同業(yè)公會(huì)全國(guó)聯(lián)合會(huì)信用卡業(yè)務(wù)委員會(huì)所屬機(jī)構(gòu)辦理信用卡業(yè)務(wù)自律公約」 (簡(jiǎn)稱信用卡業(yè)務(wù)自律公約) 信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)94年7月 VISA Card發(fā)展史 1965年， 發(fā)展信用卡略具規(guī)模的美國(guó)商業(yè)銀行開始拓展全國(guó)性業(yè)務(wù)，隔年並授權(quán) 其商標(biāo)給其它銀行， 發(fā)行一種有藍(lán)、白、金三色帶圖案的BankAmericard。同年，十四家東部的銀行在紐約州的水牛城成立「銀行間卡片協(xié)會(huì)」(Interbank Card Association)， 成立後以BankAmericard為主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象。1977年， Bank Americard正式改名為VISA。 Master Card發(fā)展史 在1967年四家加州銀行組成「西部各州銀行卡協(xié)會(huì)(Western States Bankcard Association， WSBA)」， 並推出Master Charge的信用卡計(jì)劃。 不久， 該協(xié)會(huì)加入銀行間卡片協(xié)會(huì)，並將Master Charge授與該協(xié)會(huì)使用， 1970年， 銀行間卡片協(xié)會(huì)取得Master Charge的專利權(quán)。與美國(guó)商業(yè)銀行一樣， 銀行間卡片協(xié)會(huì)也積極拓展國(guó)際市場(chǎng)， 例如與歐洲信用卡國(guó)際組織建立聯(lián)網(wǎng)，擴(kuò)大在全球的接受程度。1978年， Master Charge改名為Master Card。 JCB Card發(fā)展史 1961年， 由日本三和， 日本信販， 三井， 協(xié)和， 大和等銀行合組 “JCB International (簡(jiǎn)稱JCBI” 公司， 並於當(dāng)年三月開始發(fā)行JCB信用卡， 限日本國(guó)內(nèi)使用。 自1981年起， 開發(fā)國(guó)際業(yè)務(wù)， 建立全球服務(wù)網(wǎng)路， 並迅速拓展國(guó)際發(fā)卡市場(chǎng)， 至1996年9月底止， JCB卡全球卡量達(dá)3500萬(wàn)卡， 特約商店數(shù)約423萬(wàn)家， 年度簽帳金額360億美元， 大多分佈於日本。 現(xiàn)金卡 現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)之本質(zhì)屬無(wú)擔(dān)保消費(fèi)性貸款，其與卡片結(jié)合並提供消費(fèi)者隨時(shí)透過(guò)自動(dòng)提款機(jī)預(yù)借現(xiàn)金，以利救急使用之便利性消費(fèi)性貸款，現(xiàn)金卡所收取利息及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，係依據(jù)借款人及銀行雙方簽訂之契約內(nèi)容而定。 我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展大事紀(jì) 1976年 財(cái)政部以發(fā)行信用卡若非統(tǒng)一管理，易滋流弊，遂萌創(chuàng)辦聯(lián)合簽帳卡之構(gòu)想 1981年 財(cái)政部頒布「聯(lián)合簽帳卡業(yè)務(wù)管理要點(diǎn)」規(guī)定： 辦理簽帳卡業(yè)務(wù)之國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須加入聯(lián)合簽帳卡處理中心為會(huì)員 一人一卡制度 國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)卡業(yè)務(wù)；聯(lián)合簽帳卡處理中心負(fù)責(zé)集中清算、委託收單業(yè)務(wù) 1983年 「財(cái)團(tuán)法人聯(lián)合簽帳卡處理中心」正式成立 我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展大事紀(jì) 1984年 國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行「聯(lián)合簽帳卡」 1988年 財(cái)政部廢除一人一卡制度，增加循環(huán)信用功能，核準(zhǔn)發(fā)行「信用卡」 「財(cái)團(tuán)法人聯(lián)合簽帳卡處理中心」更名為「財(cái)團(tuán)法人聯(lián)合信用卡處理中心」 1989年 配合金融自由化及國(guó)際化，國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行VISA信用卡，國(guó)際信用卡之國(guó)內(nèi)清算業(yè)務(wù)由聯(lián)合信用卡處理中心辦理。 1991年 國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行MasterCard信用卡 我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展大事紀(jì) 1993年 臺(tái)灣信用卡市場(chǎng)開放 1994年 國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行JCB信用卡 推動(dòng)建置國(guó)內(nèi)外信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù) 1995年 實(shí)施信用卡國(guó)內(nèi)清算制度 1996年 開放國(guó)內(nèi)信用卡機(jī)構(gòu)推展收單業(yè)務(wù) 建置信用卡 ATM 預(yù)借現(xiàn)金作業(yè)系統(tǒng) 我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展大事紀(jì) 2002年 國(guó)內(nèi)電子簽章法施行細(xì)則正式實(shí)施通過(guò)，為網(wǎng)路刷卡提供安全保障 財(cái)政部首度開放以信用卡方式繳交個(gè)人綜合所得稅款 2003年 國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)開始發(fā)行結(jié)合金融卡、信用卡的多功能金融卡-Combo卡 交通部觀光局規(guī)劃建置「國(guó)民旅遊卡」檢核系統(tǒng)，初期以公務(wù)機(jī)關(guān)人員為發(fā)卡對(duì)象，目標(biāo)期為協(xié)助政府機(jī)關(guān)振興觀光產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)風(fēng)潮並落實(shí)公務(wù)人員休假補(bǔ)助設(shè)立之宗旨 臺(tái)灣地區(qū)全面導(dǎo)入晶片卡計(jì)劃，由中華民國(guó)銀行商業(yè)同業(yè)公會(huì)全國(guó)聯(lián)合會(huì)推動(dòng)「全國(guó)性晶片信用卡轉(zhuǎn)換計(jì)劃」 我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展大事紀(jì) 2004年 行政院研考會(huì)建置「電子化政府多元付費(fèi)作業(yè)平臺(tái)」，信用卡持卡人可於網(wǎng)路上申辦及繳交各項(xiàng)公務(wù)機(jī)關(guān)相關(guān)費(fèi)用。 2005年 限制信用卡及現(xiàn)金卡持卡人之債務(wù)餘額。 以持卡人月薪之某一倍數(shù)為限。 重要名詞 – 信用額度 銀行根據(jù)用卡人所提供的信用資料及用卡人的資歷，綜合評(píng)定後核給的最高消費(fèi)限額，若用卡人名下持附卡或其他種類之卡別，仍共用一個(gè)信用額度。可用額度 = 信用額度 - 上期尚欠金額 - 本月已使用金額 重要名詞 – 循環(huán)信用 用卡人在信用額度內(nèi)之簽帳消費(fèi)及預(yù)借現(xiàn)金等應(yīng)繳款項(xiàng)，可選擇只繳交「應(yīng)繳最低金額」，即可在可用額度內(nèi)繼續(xù)使用信用卡，所結(jié)欠之款項(xiàng)則須繳交利息。 重要名詞 –應(yīng)繳最低金額 包含一般性消費(fèi)款，預(yù)借現(xiàn)金及其他約定款項(xiàng)之金額在信用額度內(nèi)，可以享有只繳交循環(huán)信用的權(quán)利（至少2% 以上，最低不得少於 1，000元），超過(guò)信用額度以上之金額及非消費(fèi)性款項(xiàng)（如年費(fèi)、掛失費(fèi)、循環(huán)息、各種手續(xù)費(fèi)等），須於當(dāng)期繳清。 一些重要名詞 一、「持卡人」：指經(jīng)銀行行同意並核發(fā)信用卡之 人，且無(wú)其他特別約定時(shí)，包含正卡及附卡持卡人。 二、「收單機(jī)構(gòu)」：指經(jīng)各信用卡組織授權(quán)辦理特約 商店簽約事宜，並於特約商店請(qǐng)款時(shí)，先行墊付持卡人交易 帳款予特約商店之機(jī)構(gòu)。 三、「特約商店」：指與收單機(jī)構(gòu)簽訂特約商店契約，並依該契 約接受信用卡交易之商店，且無(wú)其他特別約定時(shí)，包含辦 理預(yù)借現(xiàn)金之機(jī)構(gòu)。 四、「信用額度」：指如無(wú)其他特別約定時(shí)，係指銀行依持卡人 之財(cái)務(wù)收入狀況、職業(yè)、職務(wù)或與金融機(jī)構(gòu)往來(lái)記錄等信用 資料，核給持卡人累計(jì)使用信用卡所生帳款之最高限額。 五、「應(yīng)付帳款」：指如無(wú)其他特別約定時(shí)，係指當(dāng)期及前期累計(jì)未繳信 用卡消費(fèi)全部款項(xiàng)、預(yù)借現(xiàn)金金額，加上循環(huán)信用利息、年費(fèi)、預(yù)借 現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)或調(diào)閱簽帳單手續(xù)費(fèi)等其他應(yīng)繳款項(xiàng)。 六、「得計(jì)入循環(huán)信用本金之帳款」：指依第十五條第一項(xiàng)或第二項(xiàng)計(jì)算 循環(huán)信用時(shí)，自  □ 各筆帳款入帳日起 □ 各筆帳款結(jié)帳日起 □ 各筆帳款當(dāng)期繳款截止日起 七、「入帳日」：指銀行代持卡人給付款項(xiàng)予收單機(jī)構(gòu)或特約商 店或?yàn)槌挚ㄈ素?fù)擔(dān)墊款義務(wù)，並登錄於持卡人帳上之日。 八、「結(jié)匯日」：係指持卡人於國(guó)外持卡消費(fèi)後，由銀行或銀行 授權(quán)之代理人依各信用卡組織按約所列匯率，將持卡人之 外幣應(yīng)付帳款折算為新臺(tái)幣結(jié)付之日。 九、「結(jié)帳日」：係指銀行按期結(jié)算持卡人應(yīng)付帳款之截止日。 超過(guò)結(jié)帳日後始入帳之應(yīng)付帳款列入次期計(jì)算之。 十、「繳款截止日」：指持卡人每期繳納應(yīng)付帳款最後期限之 日。 持卡原則 新卡收到後請(qǐng)完成開卡程序後，立即於卡片背面簽名，日後刷卡消費(fèi)時(shí)，簽帳單請(qǐng)簽同式簽名。 在開卡簽名後，請(qǐng)於短期內(nèi)至商店刷卡測(cè)試，如發(fā)現(xiàn)無(wú)法使用，請(qǐng)即與銀行聯(lián)絡(luò)。 信用卡避免接近磁性物體，以免磁條消磁而無(wú)法刷卡使用。 信用卡視同現(xiàn)金，請(qǐng)妥善保管，且勿把信用卡轉(zhuǎn)讓給他人使用。 商店拒刷之原因及處理方式 卡片尚未開卡：請(qǐng)即來(lái)電銀行由專人為用卡人線上開卡。 超過(guò)使用額度：用卡人的繳款尚未入帳或忘記繳款以致額度無(wú)法使用，請(qǐng)先以現(xiàn)金支付，並儘速繳款以利額度恢復(fù)。 卡片磁條毀損或授權(quán)線路忙線：可要求特店來(lái)電銀行，以人工作業(yè)方式完成授權(quán)。 卡片有效期限已過(guò)或卡片已掛失或停用。 該特店不是可以接受刷卡的商店。 如非以上情況或商店不合理拒絕刷卡：請(qǐng)立即以電話向銀行反應(yīng)，並提供該商店名稱、地址、電話、消費(fèi)時(shí)間與金額及拒刷原因，以利銀行處理。 退貨及退稅 若用卡人於刷卡後想取消交易或發(fā)覺(jué)商店有瑕疵要退貨時(shí)，如果商品尚未與收單機(jī)構(gòu)完成電腦連線，而且簽帳單尚未處理時(shí)，則用卡人只要將簽帳單索回撕毀即可。但如果原交易已輸入電腦處理完成，無(wú)法取回簽帳單時(shí)，則用卡人可要求商店簽開一張「負(fù)數(shù)」的帳單，使新舊交易的二筆金額相互抵銷。但如在國(guó)外以「正負(fù)相抵」方式辦理退貨時(shí)，用卡人可能仍會(huì)有國(guó)際清算費(fèi)的損失。 循環(huán)信用利息之計(jì)算 1.持卡人得選擇以循環(huán)信用方式繳款，也就是依本身財(cái)務(wù)狀況，每月在當(dāng)期帳單繳款截止日前，繳付當(dāng)期帳單最低應(yīng)繳金額以上（或等於最低應(yīng)繳金額）款項(xiàng)予發(fā)卡機(jī)構(gòu)，剩餘未付款項(xiàng)就可以延後付款，惟須計(jì)付循環(huán)信用利息，並得隨時(shí)清償原延後付款金額之全部或一部。 2.各筆循環(huán)信用利息之計(jì)算，係將每筆「得計(jì)入循環(huán)信用本金之帳款」，自起息日起就該帳款之餘額以約定利息（不得超過(guò)年息百分之廿）計(jì)算至該筆帳款結(jié)清之日止（元以下四捨五入）。 其中起息日有下列三種： （一）各筆帳款入帳日、 （二）各筆帳款結(jié)帳日及 （三）各筆帳款繳款截止日， 消費(fèi)者應(yīng)注意契約上約定之起息日是哪一種。 至於「得計(jì)入循環(huán)信用本金之帳款」，係指自各筆帳款起息日起至全部應(yīng)付帳款結(jié)算之日止，所有入帳之每筆信用卡消費(fèi)款項(xiàng)與預(yù)借現(xiàn)金金額未清償部分，但不包括循環(huán)信用利息及年費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)或調(diào)閱簽帳單手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。若持卡人於當(dāng)期繳款截止日前結(jié)清全部應(yīng)付帳款，或繳款後剩餘未付款項(xiàng)不足新臺(tái)幣一千元，則當(dāng)期結(jié)帳日後發(fā)生之循環(huán)信用利息，不予計(jì)收。 範(fàn)例說(shuō)明： 張小姐的帳單週期為每月5日，繳款截止日為每月23日，6月份帳單消費(fèi)明細(xì)中僅有一筆消費(fèi)；消費(fèi)日為5/27，入帳日為5/30，消費(fèi)金額$10，000，故6月份帳單之「本期應(yīng)繳金額」為10，000元，「最低應(yīng)繳金額」為1，000元。 若以各筆帳款「入帳日」為起息日，不同的繳款情況下，張小姐7月份帳單所結(jié)算的循環(huán)利息分別為： （1）若張小姐於6/23前繳足10，000元，則7月份帳單循環(huán)利息= 0元 （2）若張小姐於6/23只繳最低應(yīng)繳額1，000元，則7月份帳單之循環(huán)利息為196元。 應(yīng)繳帳款X年息X天數(shù)=利息 10，000 X 20% X 24 天【5月30日~6月22日】/365 = 131.5+(10，000-1，000) X 20% X 13 天【6月23日~7月 5日】/365 = 64.1= 195.6 （3）若張小姐於7/5結(jié)帳前未繳交任何款項(xiàng)，則7月份之循環(huán)利息為203元，並依契約約定加收違約金或催收費(fèi)用。 應(yīng)繳帳款X 年息X 天數(shù)比率　　　　　　　　　　　　　　　 10，000 X 20% X 37 天【5月30日~7月5日】/365 = 202.7 未來(lái)發(fā)展 非簽名式 眾卡合一MYl紅軟基地

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