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保險行業(yè)產(chǎn)業(yè)分析報告 介紹順序產(chǎn)業(yè)概況介紹產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境分析產(chǎn)業(yè)供求分析產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)分析主要廠商的市場行為分析 一、產(chǎn)業(yè)概況 1、保險 概念：廣義的保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算風(fēng)險分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故發(fā)生而遭受損失的成員提供保險經(jīng)濟保障（或賠償或給付）的一種行為。 狹義的保險指的是商業(yè)保險 特點：互助性 契約性 經(jīng)濟性 商品性 科學(xué)性 2、保險業(yè)近年的發(fā)展情況 世界：過去20年來，世界保險業(yè)發(fā)展迅速，1990年全球保費收入為1.4萬億美元，到2009年達到4.06萬億美元，20年間增長了近3倍，年均增長6%左右，接近同期全球GDP增長速度的兩倍。目前，全球保費收入占全球GDP的比重達到8%左右，發(fā)達國家保費收入占GDP的比重一般在10%以上，保險業(yè)在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)布局中的地位和作用十分突出。 我國：根據(jù)統(tǒng)計， 截至 2011 年 6 月，我國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入 8056.61 億元， 同比增長 0.73%。 其中財產(chǎn)險實現(xiàn)保費收入 2359.56億元，同比增長16.93%，人身險實現(xiàn)保費收入 5697.05 億元，同比下降 4.74%。人身險保費下降主要是由于銀保新規(guī)的作用顯現(xiàn)， 致使銀保渠道保費收入下滑， 同時，負利率環(huán)境下大量理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品的發(fā)行降低了壽險產(chǎn)品的吸引力。 3、主要廠商中國主要保險公司有中國人壽保險股份有限公司、中國平安人壽保險股份有限公司、中國太平洋人壽保險公司、太平人壽保險有限公司、泰康人壽保險有限公司。國際上主要有安盛 法國、安聯(lián) 德國 、荷蘭國際集團 荷蘭、美國國際集團 美國、 忠利保險 意大利、 伯克希爾哈撒韋 美國 、阿維瓦 英國 、慕尼黑再保險 德國、日本生命 日本 、蘇黎世金融 瑞士 二、產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境分析 1、政策法規(guī) 國外成功的管理模式 國際保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式： 從國際保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式來看，主要有兩種：一是金融或保險服務(wù)集團，采取金融控股公司和母子公司制的形式。二是銀行保險，主要采取銷售聯(lián)盟、合資公司、兼并收購和直接進入的。 （一）金融服務(wù)集團或保險服務(wù)集團的優(yōu)勢（1）是能夠為客戶提供全方位的服務(wù)，提高金融交易效率，減少金融交易成本（2）是有利于共享銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源（3）是金融服務(wù)集團增加了客戶與金融機構(gòu)交流的機會，有利與增進理解，密切合作（4）是金融服務(wù)集團的業(yè)務(wù)多樣化，一部分業(yè)務(wù)的虧損可由其他部分業(yè)務(wù)活動的贏利來補償，這樣就避免把“雞蛋放在同一個籃子里” （二）銀行保險的優(yōu)勢 （1）為保險公司帶來新的客戶群，降低了保險公司經(jīng)營成本（2）推動了保險營銷方式的創(chuàng)新 (3)有利于方便潛在客戶投保 (4)有利于健全壽險信息網(wǎng)絡(luò) (5)促進了銀行業(yè)與保險業(yè)的滲透與融合。 (6)建立與銀行的戰(zhàn)略組合可以抵御國際市場上金融“航空母艦”的侵襲 我國保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式 （1）分業(yè)經(jīng)營阻礙了資金在金融領(lǐng)域里的流動降低了資金的使用效率，使資金在銀行、證券、保險等金融領(lǐng)域里的流通出現(xiàn)了障礙。（2）缺少金融創(chuàng)新 各類金融機構(gòu)很少存在業(yè)務(wù)交叉，限制了競爭的出現(xiàn)，淡化了金融機構(gòu)的創(chuàng)新意。我國金融法規(guī)的限制，許多涉及銀行、保險和證券等多個領(lǐng)域的創(chuàng)新活動都不能順利開展。（3）加入 WTO 后中國的分業(yè)經(jīng)營模式面臨著挑戰(zhàn)　按照 WTO 的基本規(guī)定，遵循市場準入和國民待遇兩大原則，逐步放松對在華外資金融機構(gòu)的限制，正在弱化中國保險業(yè)的國際競爭力，降低了加入 WTO 后我國本應(yīng)該得到的好處。與國外的差距 行業(yè)發(fā)展趨勢 1、保險市場自由化 2、保險業(yè)務(wù)國際化 3、從業(yè)人員專業(yè)化 4、保險管理現(xiàn)代化 5、展業(yè)領(lǐng)域廣泛化 6、組織形式多樣化 7、保險業(yè)務(wù)規(guī)�；� 我國保險業(yè)的發(fā)展空間一、新增有消費能力市場 .預(yù)計在2007年到2012年之間，中國將有5000萬至7000萬個家庭突破年收入10000美元的大關(guān)，從而加入中國日益擴大的中產(chǎn)階級大軍。這將導(dǎo)致1億至1.5億能夠初次購買壽險的新客戶的產(chǎn)生。二、居民改變消費習(xí)慣 中國消費者的儲蓄方式逐步從現(xiàn)金轉(zhuǎn)為儲蓄及投資產(chǎn)品，這已經(jīng)成為推動壽險市場發(fā)展的動力。中國目前的家庭儲蓄率達到15%，而美國僅為4%，而到2008年，中國消費者所持有的金融資產(chǎn)中現(xiàn)金的比例已經(jīng)從2002年的84%降低到71%。 我國保險業(yè)經(jīng)營模式的未來之路 混業(yè)經(jīng)營的必然性 (1)混業(yè)經(jīng)營是保險業(yè)發(fā)展的必然要求 (2)混業(yè)經(jīng)營是優(yōu)化保險資源配置的需要。 (3)混業(yè)經(jīng)營是提升我國保險業(yè)競爭力的需要 4)混業(yè)經(jīng)營是保險公司與其他金融機構(gòu)公平競爭的需要 5)混業(yè)經(jīng)營是保險公司化解經(jīng)營風(fēng)險的需要。三、產(chǎn)業(yè)供求分析 1、產(chǎn)業(yè)集中度 我國年保費收入的市場集中度（%） 美國在1998 年前五大財產(chǎn)保險公司所占市場份額總和為 30 . 16% ， 法國 1999 年前五大保險公司的市場份額總和為49%。和世界保險市場的集中度對照， 目前我國保險市場的集中度太高， 前四大保險公司的市場集中度是發(fā)達國家前五大保險公司市場集中度2 倍甚至達到3 倍。正確定位 根據(jù)貝恩對市場結(jié)構(gòu)的劃分標準， 我國的保險市場肯定不屬于競爭型市場， 根據(jù)植草益的劃分標準， 我國的保險市場應(yīng)該屬于極高寡占型的市場結(jié)構(gòu)。企業(yè)數(shù)量及競爭態(tài)勢分析 截止到08年我國境內(nèi)有保險控股集團8家，壽險、養(yǎng)老險健康險公司59家，財產(chǎn)險公司44家，再保險公司6家。已初步形成國有控股公司、股份制公司外資公司等多種形式、多種所有制成分并存，公平競爭共同發(fā)展的格局，但是到08年中國人壽，平安壽險和太平洋人壽占市場份額的63%�？梢娢覈�保險業(yè)競爭局面雖以形成但是仍呈寡頭壟斷的局面段時間無法改變代表企業(yè)的盈利模式一、國內(nèi)現(xiàn)有財產(chǎn)保險主體主要盈利模式為“銷售保險產(chǎn)品+投資+多元化集團化經(jīng)營”。凡此盈利模式均以業(yè)務(wù)規(guī)模為前提，通過規(guī)模銷售保險產(chǎn)品獲得充足資金，進而用獲取的資金進行投資活動和多元化經(jīng)營活動獲得收益。保險公司主要盈利來自于其投資活動。二、多元化經(jīng)營本身是發(fā)展的趨勢，這點毋庸置疑，但要在主營的保險業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)之間做好權(quán)衡，應(yīng)該在多元化的基礎(chǔ)上更加的專業(yè)化才能具有競爭優(yōu)勢。 。 代表廠商優(yōu)勢 中國人壽保險優(yōu)勢分析 1、最大的全國性客戶群 2、獨一無二的全國性多渠道分銷網(wǎng)絡(luò) 3、遍布全國的客戶支持 4、強大的財務(wù)實力 5、經(jīng)驗豐富的管理團隊 中國平安保險優(yōu)勢分析潛在進入者威脅保險業(yè)潛在進入者指的是保險公司未來的競爭者，新企業(yè)進入對市場結(jié)構(gòu)保險公司的競爭及個別保險企業(yè)的生存都有重要的影響。新企業(yè)進入威脅主要取決于兩個方面因素 1、進入壁壘 規(guī)模經(jīng)濟 產(chǎn)品差異 政府政策等的影響 2、現(xiàn)有企業(yè)對新進入者的態(tài)度 反應(yīng)在現(xiàn)有廠商采取報復(fù)性可能性大小取決于 廠商財力，行業(yè)增長速度等 替代品對行業(yè)需求的威脅保險行業(yè)的競爭主要產(chǎn)品和服務(wù)的競爭，企業(yè)可以通過產(chǎn)品品種的多樣化和產(chǎn)品不斷更新及不斷推出新的服務(wù)方法和手段來提高客戶的滿意度從而提高競爭力。但是隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)了其他投資產(chǎn)品可以部分代替保險產(chǎn)品的保障、儲蓄和投資的功能一些金融衍生品業(yè)具有保障和避險的功能，社會保險對商業(yè)壽險業(yè)有一定的替代作用，因此個大保險公司必須加大產(chǎn)品的創(chuàng)新速度形成以市場導(dǎo)向，保險機構(gòu)為主體產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的創(chuàng)新體系，在加大研發(fā)力的同時利用其銀行和投資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢開發(fā)其綜合金融創(chuàng)新的能力。行業(yè)需求 現(xiàn)狀：商業(yè)保險從誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會風(fēng)險管理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，成為政府提高管理效能的重要市場化機制。特別是在發(fā)達國家，保險已經(jīng)滲透到社會生產(chǎn)生活的各個層面，為人們提供“從搖籃到墳?zāi)?rdquo;的保險服務(wù)。比如，在發(fā)達國家，多數(shù)父母都會為子女購買各種類型的兒童保險，包括意外傷害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險等，提早為子女的生命健康和教育做好規(guī)劃�？梢�，商業(yè)保險已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟不可或缺的重要組成部分。 市場需求細分分析市場細分的作用能為了解消費者成功實施以客戶需求為導(dǎo)向的銷售方式奠定基礎(chǔ)。 1、這些是推動獨特的產(chǎn)品和服務(wù)的獨特客戶需求么？客戶需要/想要什么服務(wù)？他們愿意為之支付多少錢？目標客戶希望怎樣的接觸方式？ 2、是否存在通過新的產(chǎn)品服務(wù)和令人激動的產(chǎn)品服務(wù)能夠獲得的獨特目標客戶細分？ —產(chǎn)品服務(wù)使用情況和不同客戶的盈利性怎樣？ 3、誰是最有價值的客戶？ —如何區(qū)分他們？ —他們是否具有某些獨特的使用、人口、地域特點可以刺激產(chǎn)生更好地為之服務(wù)的 觀點/新產(chǎn)品開發(fā)的觀點？ 4、有沒有獨特的客戶群可以確認其人口學(xué)特征？ —外部可以觀察到的/確定的不同客戶的特點是什么？ 5、客戶的物理地點在哪里？ —客戶的使用模式是否隨地點變化而變化？ 市場細分的要求好的市場細分能夠通過市場和營銷的雙重考驗 市場考驗 細分是獨特的在細分內(nèi)部成員間強烈、普遍的需求、障礙、行為、態(tài)度等不同細分成員之間不同的需求、障礙、行為、態(tài)度等我們對不同細分可能提供不同的服務(wù) 細分是可以實施的細分容易理解，細分用戶容易辨認可以通過溝通和銷售隊伍來找到這些細分用戶對細分用戶有益的行動明確可行業(yè)務(wù)檢驗 細分提供潛在的盈利機會空間已經(jīng)很大可提供巨大的增長機會 細分提供潛在的競爭優(yōu)勢提高細分的價值適合當前和潛在的技能/好處如果提高了價值則細分是有防御性的（例如：領(lǐng)先的好處、競爭對手難以模仿、對競爭者不透明、一致實施難以取得等） 市場細分的依據(jù) 1、一般來說，國內(nèi)外壽險公司按照生命周期的方法進行市場細分 單身期 經(jīng)濟獨立 未結(jié)婚 兩人世界期 結(jié)婚尚無子女 三口之家期 有子女 子女經(jīng)濟未獨立 空巢期 有子女子女經(jīng)濟獨立各細分市場的優(yōu)先保險需求表四、產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)分析市場結(jié)構(gòu)類型以及競爭情況由保險市場的集中度和保險業(yè)現(xiàn)狀可以得出我國保險業(yè)市場現(xiàn)在并將較長時間處于寡頭壟斷市場 2001年入世以來，寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險市場對外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險、天安保險等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠度異軍突起，產(chǎn)壽險市場競爭十分激烈。產(chǎn)品差異化程度保險差異：是指同一保險市場上同一壘保險產(chǎn)品內(nèi)存在的差異，這種差異意味著保險產(chǎn)品之間的不可替代性差異分類： 1) 主觀差異 形成原因：買者對保險公司品牌的信任程度的差異；買者對保險公司提供服務(wù)的認知差異（即信息的不對稱行造成的）；保險公司不同的營銷手段造成的 2）客觀差異 形成原因：保險公司產(chǎn)品的內(nèi)在保障功能的差異；保險后延伸服務(wù)的差異；保險產(chǎn)品銷售地理位置差異 產(chǎn)品差異分析一、我國目前保險產(chǎn)品主要是主觀差異為主。 客觀差異程度較低主要體現(xiàn)在體現(xiàn)在險種創(chuàng)新度低和險種結(jié)構(gòu)單一兩個方面。二、我國難以形成差異的主要原因 1、我國目前仍是寡頭市場，市場競爭力不足 2、我國國民保險意識滯后，保險知識短缺 3、專業(yè)保險人才匱乏，導(dǎo)致缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)能力。能以從人才技術(shù)上形成差異 4、由于保險產(chǎn)品存在正外部性和負作用的問題導(dǎo)致保險公司缺乏創(chuàng)新的動力，滯專注于傳統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)營無心開發(fā)新產(chǎn)品 市場進退壁壘一、進入壁壘 ：進入壁壘就是新企業(yè)進入特定產(chǎn)業(yè)(或市場)所面臨的一系列障礙。 1.經(jīng)濟性進入壁壘 1）是規(guī)模經(jīng)濟壁壘。2）是市場容量壁壘。3）是產(chǎn)品差別化壁壘 4）是技術(shù)性壁壘。 5)是消費者偏好壁壘 2.行政性進入壁壘 由于我國過去長期對保險業(yè)實行嚴格的政府規(guī)制，國家通過一系列的規(guī)制政策對保險業(yè)設(shè)置了很高的進入壁壘。特別是對外資保險公司和民營資本的進入，采取的是非常謹慎的態(tài)度，以致行政性壁壘成為其進入保險市場的最主要壁壘，加入WTO后我國逐步調(diào)整了限制保險市場進入的一系列規(guī)制政策，降低了外資保險公司和民營資本進入保險市場的壁壘。 二、退出壁壘 1、沉沒成本壁壘 是指保險公司經(jīng)營失敗后，退出市場時無法完全收回的投資 2、行政法規(guī)壁壘 是政府為了減少保險公司市場退出的負外部性而制定的保護和限制保險公司從市場上退出的法律和政策。進入壁壘未來走向隨著我國經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型以及經(jīng)濟水平的提高，從保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展來看必須加大保險市場競爭程度.降低市場進入壁壘、增加保險市場競爭主體數(shù)量將是必然的選擇。隨著我國保險監(jiān)管能力的提高和保險公司產(chǎn)權(quán)體制改革的進行，降低保險市場進入壁壘也已具備可行性。因此，我國保險業(yè)市場進入壁壘的降低將成為必然趨勢。我國退出壁壘現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 1、從我國目前關(guān)于保險業(yè)的法律法規(guī)來看，我國對保險公司的市場退出進行了一系列的規(guī)定。但是，相對于發(fā)達國家而言，我國保險業(yè)市場退出的法律法規(guī)仍不夠完善，還需要有更加系統(tǒng)具體的配套法律、法規(guī)對保險公司退出市場的方式，方法、標準、范圍、程序等作出更為詳細的可操作性較強的法律規(guī)定實際情況來看，盡管我國部分保險公司特別是壽險公司的償付能力嚴重不足，但尚無一家公司退出保險市場。可見，我國保險業(yè)的退出機制還沒有建立和發(fā)揮作用，仍具有很高的市場退出壁壘.并且主要是行政法規(guī)壁壘。 2、中國保險市場近些年來已逐步實行了開放的政策，并且可以預(yù)見，中國保險市場開放的程度在未來較長一段時間將會進一步加深。在開放的市場經(jīng)濟條件下.市場退出是不可避免的，這是競爭中優(yōu)勝劣汰的必然結(jié)果，也是資源優(yōu)化的必然要求，還有利于市場的公平競爭、產(chǎn)生“警示效應(yīng)”和減輕國家的壓力。因此，建立和完善退出機制是促進保險市場健康運行的必要條件。 五、主要廠商的市場行為分析 中國平安率先推出“主動預(yù)賠服務(wù)”平安產(chǎn)險表示，理賠時效一向是產(chǎn)險客戶最核心的訴求之一，公司不斷提升服務(wù)水平，革新保險理賠理念和實踐，主動幫助客戶尋找賠付的事實及依據(jù)，目的就是讓客戶在出險后經(jīng)濟利益得到及時保障，享受迅捷貼心的理賠服務(wù)。 新疆保險業(yè)開展首期保險合同糾紛調(diào)解員培訓(xùn)為了切實保障運行有效，新疆保險行業(yè)協(xié)會于近期組織開展了首期保險合同糾紛調(diào)解員培訓(xùn)。此次培訓(xùn)進一步提高了調(diào)解員隊伍專業(yè)素質(zhì)與能力。行為分析 1、為了提供服務(wù)質(zhì)量，使形成產(chǎn)品差異 2、為了專業(yè)保險人才的質(zhì)量，使企業(yè)提高產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)能力。從人才技術(shù)上形成差異 3、提高企業(yè)品牌知名度和影響力 總之各企業(yè)為了不會在未來的競爭中被淘汰，為了提高利潤水平，都在不同的方面進行中努力，以期提高自己的競爭力 謝謝欣賞RcT紅軟基地

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